Статья 363. ответственность поручителя

Разница между поручителем и созаемщиком

Подписывая любой банковский договор, необходимо разобраться в трактовании понятий «поручитель» и «созаемщик». Многие россияне думают, что эти термины полностью синонимичны. Однако, на самом деле, это не так

Поэтому перед подписанием кредитного соглашения важно уяснить отличия этих понятий

Созаемщик обладает такими же правами на объект кредитования, как и заемщик. То есть он не только отвечает за соблюдение графика платежей, но и может распоряжаться кредитными деньгами или имуществом в равной доле с заемщиком. Созаемщик отвечает за неуплату займа и в форс-мажорных обстоятельствах обязан рассчитаться с банком в полной мере.

Поручитель лишь отвечает за кредитные обязательства. Претендовать на денежные средства или вещи, купленные в кредит, он не может. Именно поручитель несет ответственность в случае, когда заемщик не хочет или не может погасить ссуду

И здесь неважно, какой именно кредит оформлен: ипотека, автокредит, потребительский нецелевой заем

Поручитель должен быть уверен, что, подписывая соглашение, не станет жертвой злого умысла заемщика. Поручительство по кредиту на квартиру — очень ответственный шаг. Ипотека может полностью лечь на плечи поручителя, если заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет выплачивать заем. При этом никаких прав на недвижимость у поручителя не будет.

Поручитель

Перед оформлением поручительства в банке важно выяснить, кто такой поручитель по кредиту, в какой роли он выступает, какие права и обязанности имеет. Ведь незнание законодательства не освобождает от ответственности

Поручитель отвечает по обязательствам кредитозаемщика при кредитовании. В случае невыплаты заемщиком долга всю финансовую ответственность берет на себя гарант. И платить придется за все: основной долг, проценты, судовые издержки (при наличии таковых). При этом право на имущество или недвижимость остается у кредитозаемщика. Обеспечение кредита и поручительство — это всегда риск. И человек, подписывающий соответствующее соглашение, должен понимать всю ответственность перед банком.

Вознаграждение при поручительстве возможно при одном условии: когда в договоре прописан этот пункт. Например, кредитозаемщик обязуется оплатить некую сумму за риски субъекта-поручителя.

Созаемщик

Созаемщик имеет обязанности поручителя по кредиту. Но при этом может распоряжаться кредитными средствами или имуществом на свое усмотрение. В случае нарушения графика платежей созаемщик должен выполнять обязанности должника и погашать все долги. Если заемщик не платит кредит, банк имеет право начать судебное разбирательство и требовать вернуть заем через суд. Судебна практика доказывает, что в большинстве случае суд принимает сторону истца и выносит решение об описи и продаже имущества и возврате долга в полном объеме.

Быть созаемщиком выгоднее, чем оформлять поручительство, поскольку, кроме обязанностей, человек получает право распоряжаться кредитными средствами или пользоваться товарами, купленными в рассрочку. Быть поручителем по ипотеке — очень большая ответственность. Поскольку речь идет о крупной сумме, нужно полностью доверять заемщику и быть уверенным в его благих намерениях. Ведь может получиться ситуация, когда поручитель оплачивает ипотеку, а кредитозаемщик продолжает распоряжаться недвижимостью.

Кто это такой

Поручитель – это участник кредитного договора, который единственный из сторон не получает от сделки никакой выгоды. Это отличает его от созаемщика, который имеет право пользоваться заемными средствами.

Поручитель – это гарантия возврата взятых у банка денежных средств. Для клиента поручитель – это иногда единственная возможность получить крупный кредит или подписать договор по более выгодным условиям.

Иногда привлекается несколько поручителей. Поручительство применяется при кредитовании физических и юридических лиц. В зависимости от условий погашения долга различают два вида поручительства:

• Солидарное заключается в соглашении поручителя возвратить долг банку, если заемщик не сможет по какой-либо причине это сделать.
• Субсидиарное заключается в необходимости доказать, то что клиент не может погашать свой долг самостоятельно. Нередкой является ситуация исчезновения должника вместе с возможностью проверить его платежеспособность.

Поручительство предлагают гражданам, которые соответствуют таким критериям:

• Наличие гражданства;
• Наличие регистрации;
• Наличие постоянного официального дохода;
• Иные условия, выдвигаемые финансовой организацией.

Стандартный кредитный контракт подразумевает наличие у поручителя таких обязанностей:

• Полное или частичное погашение основного долга;
• Погашение процентов по договору;
• Уплата пени и штрафов;
• Уплата судебных издержек.

Обратите внимание: материальная ответственность поручителя подразумевает возможность взыскания имущества.

При привлечении нескольких поручителей, порядок их ответственности прописывается в контракте. Данный порядок прописан в статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации и носит законный характер.

Закон закрепляет за поручителем такие права:

Иметь доступ к информации о порядке погашения займа;

Стать кредитором человека, за которого он поручился и выплатил долг;

Требовать возврата всех материальных затрат, связанных с поручительством по кредиту;

Обратиться в банк за документами по кредитному соглашению.

От оформленного поручительства гражданин может отказаться в нескольких случаях:

• Если после подписания соглашения он стал плательщиком алиментов;
• Если поручитель стал недееспособным;
• Если поручитель является мужем (женой) заемщика.

Мы уверены, что Вам будет полезна информация о том, можно ли вернуть страховку после погашения кредита.

КОМУ ОТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ХОРОШО?

Например, если у потенциального заёмщика нет постоянного источника дохода, который он может подтвердить, наличие поручителя с таковым позволит заёмщику получить кредит: банк при принятии решения будет ориентироваться в том числе на доходы поручителя.

Вот так бывает

Таких поручителей часто берут при получении образовательного кредита, когда будущий студент собирается учиться и у него нет работы.

Если у потенциального заёмщика есть доходы, но их недостаточно, чтобы получить желаемую сумму кредита, то в расчёте кредитного лимита банк может учесть доходы поручителя и увеличить сумму предоставляемого займа. Обычно, если у заёмщика есть подтверждённый примерно средний по рынку доход, поручитель требуется при получении кредитов на сумму от 500 тыс. руб., а в случае с особо крупными кредитами — например, на 5 млн руб., поручителей понадобится, скорее всего, уже два.

Вот так бывает

В этих целях поручительство часто используется в оформлении ипотечного кредита. Например, при оформлении ипотеки чаще всего действует такая схема: супруг и супруга выступают созаёмщиками, а в поручители они берут кого-то из родственников или близких друзей.

Если ставка великовата, то наличие поручителя может помочь снизить ее примерно на один-два процентных пункта, указывают эксперты.

Вот так бывает

Эта экономия особенно заметна на крупных кредитах. Например, если взять ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 5 млн руб. с первоначальным взносом 20% сроком на 15 лет под 12% годовых, то выплаты по кредиту за весь срок составят 8 644 122 руб. (расчёт сделан с помощью ипотечного калькулятора на сайте Banki.ru). Если банк при наличии поручителя снизит ставку на 1 п. п. — до 11% годовых, то в этом случае сумма выплат будет 8 185 797 руб., то есть на 458 325 руб. меньше.

Как переоформить ипотечный кредит

Обстоятельства, из которых исходил заемщик при ипотеке, могут измениться. Никто не застрахован от потери работы, кроме того особенно тяжело выполнять обязательства валютным заемщикам. Меняется курс доллара, и погашать заем становится все сложнее.

Встает вопрос, как перевести права на созаемщика по ипотеке в Сбербанке. Финучреждение заинтересовано в том, может ли созаемщик погасить долг. Поэтому дает добро на перевод задолженности. Если банк одобряет сделку, то перевод долга не составит труда. Имеется уже практика известных финучреждений по переводу долга. Такие сделки практиковал Сбербанк, ВТБ-24 и другие организации.

Такое решение тщательно взвешивается. Может стать новый заемщик стороной сделки после проведения следующих действий:

• проверка платежеспособности,
• оценка стоимости недвижимости,
• проверка самой квартиры.

Для перевода долга необходимо также собрать документацию.

5 действий для перевода задолженности:

1. Обратиться к руководству финучреждения для решения проблемы. Если заявка на перевод долга будет оформлена, можно собирать документы.
2. Сделать копию трудовой книжки.
3. Взять справку о заработной плате (форма 2-НДФЛ).
4. Заполнить анкету.
5. Заполнить заявление с просьбой о закрытии задолженности действующего заемщика и переводе обязательств на другого человека.

Может ли взять кредит новый претендент, проверяет банк. Прежде всего, оценивается платежеспособность и шансы на погашение задолженности.

3 нюанса перевода задолженности:

1. Новый должник покупает недвижимость у первичного заемщика.
2. После этого финучреждение выдает ссуду.
3. Кредитная организация указывает в соглашении, какие средства остается внести. Вопросы о погашении задолженности обговариваются сторонами.

Права и обязанности не переводятся сразу. Бюрократические процедуры по переводу обязанностей в пользу другого заемщика занимают от недели до нескольких месяцев.

Плюс, чтобы отказаться от обязанностей, необходимо провести страхование объекта и оценить саму недвижимость. Приблизительно неделя уйдет на проведение оценки, а также проведение самой сделки.

Новый должник получит права и обязанности, а до этого момента отвечает по долгам старый заемщик. Финучерждение оценивает поведение своих клиентов. Если будут основания сомневаться в благонадежности клиентов, то кредитная организация может отказаться проводить сделку.

Просто так взять и отказаться от своих обязательств нельзя. Любые действия необходимо согласовывать с финучреждением.

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Вот так бывает

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».

Права поручителя по кредиту

Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.

Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:

• изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
• истечение срока поручительства согласно договору;
• смерть заемщика;
• ликвидация организации-заемщика.

При заключении договора поручитель является самой незащищенной стороной. Например, он не может рассчитывать на право собственности на приобретенное в кредит имущество, даже если ему самому пришлось выплатить всю сумму. И очень часто поручителю приходится судится с заемщиком или банком, отстаивая свои законные права.

Сроки поручительства

   В стандартном кредите должны быть прописаны сроки поручительства. Если конкретных данных нет, предъявить исковые требования можно в течение 1 года с момента наступления обязательств.

   Данный момент нужно прояснить до подписания документов. Это поможет решить вопрос о том, как снять поручительство по кредиту максимально просто – время прошло, обязательств нет. В отдельных банках данный срок соответствует всему периоду кредитования. Это худший вариант при возникновении задолженности.

Варианты окончания поручительства

   Несогласованные условия договора поручительства

В поисках способов как избавиться от поручительства важно изучить текущий договор и начальный документ. Если в нем есть изменения, внесенные без ведома поручителя (о процентах и суммах выплат), обязательства прекращаются ввиду нарушения законодательных норм

Это нужно доказать в рамках судебного разбирательства. Банки знают о такой возможности, поэтому она возникает редко.

    Помимо несогласования условий есть еще два варианта, как поручителю не платить по кредиту:

• смерть заемщика. Актуально при наличии подобного условия в договоре, иначе долг перейдет наследникам (если они вступили в наследство и его размеры превышают задолженность). В противном случае платить придется поручителю;
• заемщиком было прошедшее процесс ликвидации предприятие.

Эти обстоятельства позволяют прекратить поручительство в судебном порядке или через обращения в банк в рамках досудебного урегулирования конфликта.

Срок действия договора поручительства

Срок поручительства прекращается практически так же, как и обязательства самого должника по кредитному договору. Отдельные моменты, касающиеся исключительно поручительства, регламентированы ГК РФ. Для полного понимания темы мы рекомендуем ознакомиться с Главой 23 по этому вопросу.

Соответственно, в список событий, прекращающих действие поручительства, входят:

• Окончание срока действия основного кредитного договора или прекращение его действия по иным причинам (расторжение, прекращение судебным постановлением и т.д.);
• Если договором не регламентирован срок действия поручительства, в соответствии с положениями ГК РФ, поручитель избавляется от обязательств спустя год с момента последнего внесенного платежа со стороны заемщика. Правило действует, если кредитор не подавал на заемщика и/или поручителя в суд;
• Гражданским Кодексом РФ запрещено менять условия кредитования, закрепленные в договоре, без соответствующего уведомления клиента (заемщика). В некоторых случаях банк обязан не только уведомить, но прежде спросить разрешения. Если уведомление не поступило, а изменения были внесены — поручитель освобождается от обязательств;
• В случае, если в качестве поручителя выступило юридическое лицо, при прекращении существования компании ответственность в рамках поручительства исчезает в связи с отсутствием ответственных лиц;
• Если по условиям кредитного договора долг был дополнительно обеспечен залогом, и при этом залоговое имущество было испорчено по независимым обстоятельствам и/или по вине кредитора, поручитель в полной мере (и частично в зависимости от объема долга — залогодатель) освобождается от ответственности за кредит;
• Бывают случаи, когда старый кредитный договор прекращает действие в силу разных причин — например, из-за смерти заемщика. Тогда новым должником становится третье лицо — часто ими становятся ближайшие родственники заемщика по правилу наследования. В таком случае бывший поручитель имеет полное право при подписании нового кредитного договора отказаться от своей старой роли. Такой отказ будет полностью законным;
• В некоторых случаях возможно снятие ответственности с поручителя при банкротстве должника.

На этом список заканчивается — никакие другие ситуации, не регламентированные законом, не позволяют поручителю снять с себя ответственность за неуплату долгов заемщиком. По этой причине, в независимости от обстоятельств, перед подписанием договора поручительства в обязательном порядке нужно обдумать, стоит ли так значительно рисковать.

Прекращение поручительства при изменении основного обязательства

Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.

Под увеличением ответственности поручителя понимается, в частности, увеличение суммы основного долга, увеличение размера процентов по договору и т.п. (п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. В этом случае срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не было бы изменено (статья 364 ГК РФ).

В случае уменьшения срока исполнения основного обязательства без согласия поручителя кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут служить основаниями для вывода об ухудшении положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

Напомним, что в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ 2013 года содержалась противоположная позиция, согласно которой, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, влекущее увеличение ответственности поручителя, в частности, указывалось:

«В случае изменения кредитного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для обеспечивающего его исполнение поручителя, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, если на такое изменение не было получено согласия поручителя в форме, предусмотренной договором поручительства.

…В связи с этим увеличение кредитором процентной ставки по кредитному договору с 19,5% до 23,5% годовых с февраля 2009 года, изменившее обеспеченное поручительством обязательство и повлекшее увеличение ответственности поручителей, должно было быть согласовано с поручителями в письменной форме и подтверждаться подписями обеих сторон» (п. 7 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Однако в 2015 году в статью 367 ГК РФ были внесены изменения и теперь в данной статье прямо указано:

«В случае если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях».

Кто может быть поручителем: основные требования

При оформлении ипотеки вы можете попросить стать поручителем любого человека, независимо от того, состоит он с вами в родственных связях или нет. Исключение делается только для вашего мужа (жены). Если вы состоите в браке, и брачный договор не заключался, то второй супруг обязательно выступает созаемщиком и поручителем быть уже не сможет.

Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

• российское гражданство (в ВТБ, Райффайзенбанке – любого государства);
• возраст на момент подачи заявки – от 21 года (в УБРиР – от 23 лет), на планируемую дату полного погашения долга – до 65 лет (до 75 лет – в Сбербанке, до 70 лет – в УБРиР);
• опыт работы на текущем месте – от полугода;
• наличие дохода, позволяющего выплатить долг (точную сумму вам назовут в банке);
• общий стаж работы – от года.

При рассмотрении заявления поручителя банк учитывает не только доход, но и обязательства по выплате кредитов. Например, если человек уже платит ипотеку, то рассматривать его в качестве поручителя банк будет только при наличии высокого официального дохода.

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Зачем нужен поручитель, и кто им может стать

Банки и частные заемщики требуют оформление договоров поручительства для повышения гарантий возврата средств и снижения рисков, а заемщикам поручитель нужен для повышения вероятности одобрения кредита и снижения процентной ставки. Кроме того, многие заемщики с испорченной кредитной историей вообще не могут взять кредит без поручителя.

Поручителем может стать любое физическое лицо – гражданин РФ, соответствующий требованиям конкретного кредитора. В большинстве случаев для кредиторов имеют значение следующие данные поручителя:

• размер среднемесячного заработка;
• место работы и трудовой стаж;
• семейный статус;
• наличие недвижимости и авто в собственности;
• кредитная история;
• сумма текущих обязательств.

К текущим обязательствам относятся коммунальные платежи, налоговые отчисления, платежи по кредитам, алименты и иные обязательные платежи, производимые потенциальным поручителем.

Решение по участию конкретного поручителя в договоре кредитор принимает индивидуально исходя из суммы и срока будущего кредита, а также финансового положения заемщика.

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:

√  Прощение долгов;

√  Полная уплата кредита;

√  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

√Должник и кредитор являются одним лицом.   

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Чем солидарный порядок взыскания отличается от субсидиарного и долевого

Вначале поясним понятие субсидиарная (или дополнительная) ответственность. Это вид гражданско-правовых обязательств, которые возникают у третьего лица, когда основной должник не в состоянии погасить свой долг. В подобных ситуациях кредитодатель должен прежде всего сделать попытку взыскать задолженность с самого заемщика и уж потом истребовать его с субсидиарного.

Так, саморегулируемые организации (СРО) подрядчиков могут возмещать ущерб, причиненный их сотрудниками. Субсидиарная ответственность по договорам потребительского кооператива ложится на плечи его членов.

Обычно, оформляя поручительство, предусматривают солидарную ответственность гаранта и заемщика. Таким образом банк может изначально требовать выплату просрочки от поручителя либо обоих лиц одновременно. Однако можно пересмотреть этот порядок и при заключении договора возложить субсидиарные обязательства непосредственно на поручителя.

Статья 363 (пункт 1) Гражданского кодекса РФ.

Оба вида ответственности (субсидиарная и солидарная) считаются исключением из общепринятого правила, то есть долевой гражданско-правовой ответственности, когда заемщик должен выполнить определенную часть обязательства.

Чем отличается солидарный порядок от долевого, наглядно демонстрирует пример задолженности собственников квартир за ЖКУ.

Допустим, жилье принадлежит двоим владельцам, и у них образовался долг по коммунальным платежам. Если жилплощадь не распределена на доли, коммунальщики могут требовать от хозяев солидарного исполнения обязательств. Но когда у этих лиц есть собственные доли в общей недвижимости, то и ответственность их будет пропорциональной, то есть долевой. А значит, нельзя истребовать с владельца больше, чем предусматривает его часть. Это неправомерно.

• Постановление городского суда г. Москвы № 4г-11098/2017 от 19.09.2017.
• Апелляционное определение Московского ГС № 11-26607/2013 от 28.11.2013.

Кстати, если вместе с должником в квартире проживают родственники, на них также можно возложить солидарную ответственность. Однако плата за содержание жилья и взносы на капремонт – это обязанность исключительно владельца.

• Статья 31 (часть З) Жилищного кодекса РФ.
• Пункт 29 Пленарного постановления ВС РФ № 22 от 27.06.2017.

Как известно, все многоэтажки имеют общедомовое имущество (лестничные клетки, лифты, крыша), коммунальное обслуживание которого оплачивают собственники квартир. Это зона их ответственности. Сумма взносов зависит от площади жилья: чем она больше, тем содержание имущества обходится дороже.

Апелляционное определение городского суда г. Москвы № 33-43517/2015 от 26.11.2015.

Как правило, совместная ответственность назначается в судебном порядке.