Новый закон о должниках по кредитам

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

• земельный участок;
• недвижимость для целей предпринимательства;
• квартира или дом;
• дача;
• другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Реструктуризация долга

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

По сути, реструктуризация не является списанием долгов. Это лишь изменение условий кредитного договора. Возможность рассчитаться с долгом в рассрочку, например на 3 года по решению суда, либо по заявлению в банк. Рассмотрим оба варианта.

Через банк

Вы можете написать заявление на реструктуризацию, в нем необходимо описать основание и причину, почему она Вам требуется. Банки могут предложить следующие варианты реструктуризации:

1. Увеличение срока договора. Срок кредита вырастет, за счет чего уменьшится сумма ежемесячного платежа;
2. Отсрочка на погашение основного долга и процентов, также позволит снизить ежемесячный платеж;
3. Кредитные каникулы. Это некий перерыв, который банк предоставляет заемщику для восстановления финансового состояния. Надо понимать, что кредитные каникулы – это дополнительный сервис банка, а значит, как правило, платный и с ним нужно быть аккуратнее.

В каждом банке свои условия и правила по реструктуризации долга. Вообще, кредитные организации крайне редко идут на этот шаг, у заемщика должна быть очень веская на то причина. И главное – банк имеет полное право Вам отказать.

Через суд

Если банки отказали Вам в реструктуризации долга, то можно подать заявление о признании должника банкротом в Арбитражный суд. Но не уходить в процедуру банкротства физического лица, а выбрать реструктуризацию. Такой вариант суд сам предложит должнику, но только если у него есть официальный доход, который позволяет ему рассчитаться с долгом в рассрочку.

Подходит должникам, у которых есть официальный доход и его хватает для погашения долга за три года с учетом того, что остается сумма прожиточного минимума на основные нужды.

Суд не часто вводит реструктуризацию долга, так-как чаще всего, люди, склоняющиеся к банкротству, не имеют возможности вносить ежемесячные платежи.

5 способов списать долги по кредитам в 2021 году

Успех применения всех перечисленных выше методов сильно зависит от кредиторов. Банкротство – единственный способ, который позволяет списать долги независимо от их желания.

С 2015 года в законодательстве появилась возможность объявить себя банкротом не только юридическому лицу, но и каждому гражданину. За это время процедуру прошли уже более 200 000 человек. Таким образом были списаны полностью или частично долги по:

• банковским кредитам и кредитным картам;
• исполнительным производствам и государственным пошлинам;
• кредитам у МФО;
• распискам и займам у физических лиц;
• налогам и задолженностям перед госструктурами;
• деятельности ИП.

Главное преимущество этого способа – задолженность будет списана абсолютно законно, а кредиторы, коллекторы, ФССП и другие органы больше не будут иметь права требовать ее возврата.

Недостатки процедуры:

• ограничение права занимать самые высокие должности в компаниях, возглавлять МФО, банки и фонды на срок от 5 лет;
• в течение 5 лет обязательно нужно сообщать новым кредиторам о своем недавнем банкротстве;
• в счет уплаты долгов будет изъято все ценное имущество (автомобиль, вторая квартира, коммерческая недвижимость, участок и др.), которое не входит в список неприкасаемого (к такому относится единственное жилье, необходимая для жизни техника и мебель, профессиональные инструменты).

В целом банкротство физического лица – это действительно рабочий и очень популярный способ списания долгов. Однако нельзя сказать, что прохождение процедуры будет простым и быстрым. Должнику нужно соответствовать определенным условиям для старта личного банкротства, а также не быть замешанным в мошеннических и подозрительных сделках с имуществом.

Чтобы признание неплатежеспособности стало выходом из сложной жизненной ситуации, а не еще больше усугубило ее, стоит обраться за помощью к квалифицированному юристу. Уже на первой консультации будет понятно, возможно ли успешное прохождение банкротства для должника и на какой результат можно будет рассчитывать.

Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

• 1 этап. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
• 2 этап. На этой стадии банк уже начинает звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
• 3 этап. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.

В дальнейшем банк не имеет отношения к долгу — делом будут заниматься либо коллекторы, либо судебные приставы.

Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без процедуры банкротства? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).

Кстати, в судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествии срока давности (3 года).

Способ предполагает решение проблемы с долгами в судебном порядке. Необходимо подать иск с требованием признать кредитный договор или его часть недействительной из-за нарушения норм законодательства.

Преимущества судебной аннуляции:

• Вы сможете избавиться от долга, процентов и штрафов;
• Вы выиграете время, чтобы улучшить свое финансовое положение;
• Если ответчиком будет выступать микрофинансовая организация, у Вас есть хорошие шансы списать большую часть долга (МФО часто необоснованно завышают %, штрафы и другие начисления).

Недостатки аннуляции:

• На практике суд обычно списывает только часть долга;
• Отдавать основной долг все равно придется;
• Способ работает только в отношении одного кредита, так что если у Вас несколько просроченных задолженностей, этот вариант не подойдет.

Порядок действий:

Способы смягчения условий выплаты долга

Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться и искать способы полного списания кредитных долгов. Такие случаи происходят крайне редко, поэтому лучше рассмотреть альтернативные и более реальные варианты. Существует возможность частично списать долг или значительно смягчить условия выплаты, договорившись с кредитором.

Чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем и не дожидаться судебного разбирательства, при возникновении финансовых трудностей должнику стоит посоветоваться с грамотным юристом и сообщить банку о возникших проблемах с выплатой по кредиту. В такой ситуации договориться с кредитором о смягчении условий по погашению долга становится вполне реально.

Улучшить свою финансовое положение должник может с помощью:

1. Соглашения с банком о реструктуризации.
2. Обращения в другой банк кредита на рефинансирование проблемного займа.

В каждом банке имеется специальные программы по предоставлению льгот клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Разработку и предоставление таких продуктов осуществляет финансовый сектор поддержки проблемных заемщиков.

Реструктуризация

Во многих кредитных организациях практикуется индивидуальный подход к решению финансовых проблем должников. Этому способствует нестабильная экономическая ситуация в стране, во многом способствующая снижению уровня доходов и платежеспособности граждан.

Заемщик может получить существенные льготы по выплате образовавшейся задолженности: отсрочку или уменьшение размера платежей, увеличение срока кредита, списание части долга, пеней и штрафов.

Для заключения соглашения о реструктуризации кредитного долга гражданину потребуется подать заявление и предоставить необходимые документы. После непродолжительного периода проверки банк в большинстве случаев идет навстречу клиенту и улучшает условия по выплате кредитного долга.

Рефинансирование

У заемщика имеется возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью оформления кредита на большее выгодных условиях. Полученные деньги пойдут на погашение задолженности в других банках. Такая процедура называется рефинансированием проблемного кредита.

Чтобы получить кредит с целью рефинансирования исходного долга необходимо подать заявку, предоставить первоначальный договор, приложить график платежей и справку, выданную кредитором о размере просрочки, пеней и штрафов, а также реквизиты для перечисления предоставленных денежных средств.

Проблему с возникшей задолженностью можно решить и без судебного разбирательства, своевременно сообщив банку о непредвиденных обстоятельствах. У банка имеется возможность предоставить индивидуальные условия проблемному клиенту, оптимально подходящая для конкретного случая.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится. С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году. И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2021 году

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

• Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
• В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2021 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Реально ли списать долг по кредитам через банкротство?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через суд или через МФЦ.

Банкротство физического лица через арбитражный суд позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

• у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
• у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Через банкротство физ. лиц можно списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам и т.д.

Сколько стоит банкротство?

Наши услуги и цены

• Услуга
  Стоимость

• Внесудебное банкротство физ. лица «под ключ»

  25 000 руб.
  Списать долги

• Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

  14 500 руб.
  Списать долги

• Судебное банкротство физических лиц «под ключ»

  от 8 000 р./мес.
  Списать долги

• Дополнительные услуги

  от 2 000 руб.
  Списать долги

Чем же выгодно банкротство физ. лиц в 2021 году?

• с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками, МФО, коллекторами;
• приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
• сумма задолженности перестает расти;
• отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Внесудебная процедура через МФЦ поможет только тем должникам, чей долг менее 500 000 руб.

В чем подвох? Обязательное условие — закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Частые вопросы

• Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?

  Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.

  Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.

• Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?

  Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.

  Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).

• Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?

  Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.

  План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.

• Как списать долг за ипотеку многодетной семье?

  1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.

  2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Списание личных долгов без суда

В России с 1 сентября 2020 года начал действовать новый закон, вводящий такую процедуру, как внесудебное (упрощенное) банкротство.

Но что такое банкротство без суда? Физлицам и ИП предоставляется возможность в 2021 году получить статус неплатежеспособного (банкрота) без суда, соответственно, должники смогут проходить процедуру без вмешательства судебного органа и финансового управляющего. Чтобы начать процедуру, достаточно подать заявление в МФЦ.

Новым правом на долговую амнистию граждане смогут воспользоваться, если у них есть задолженность не меньше 50 тыс. руб. и не свыше 500 тыс. руб. В сумму включаются штрафы и проценты за просрочки платежей, а также долги, не списываемые при банкротстве: алименты, возмещения ущерба и вреда.

На то, будет ли начато списание долгов без суда, напрямую влияет только один фактор — относительно должника должно иметься оконченное исполпроизводство из-за отсутствия у него средств и имущества, взыскиваемого приставами в законном порядке.

Амнистия по долгам через внесудебное банкротство выполняется в несколько этапов:

1. Подавая заявление о признании несостоятельности в МФЦ, должник представляет полный список кредиторов с размерами долговых обязательств перед ними.
2. После этого МФЦ в течение 1 рабочего дня занимается проверкой исполнительных производств, открытых приставами. Если есть нарушения в заявлении, тогда в 3-дневный срок заявитель получает свое заявление с отметкой о причине возврата обратно. Обратиться снова получится уже только через месяц, но можно и обжаловать в суде возврат документа.

3. В период процедуры признания несостоятельности по упрощенной схеме человеку нельзя оформлять займы, кредиты, становиться поручителем.

   Однако при поступлении в собственность ликвидного имущества, способствующего полному или частичному выполнению обязательств по кредитным договорам, об этом необходимо не позднее 5 рабочих дней сообщить в МФЦ. МФЦ передает в ЕФРСБ информацию о прекращении процесса упрощенного банкротства лица.

4. При соблюдении всех условий внесудебное банкротство продлится всего полгода. В этот период вводят мораторий на взыскание в пользу банков и других кредиторов, содержащихся в заявлении. Пени, штрафные проценты и иные санкции прекращают начисляться. Однако сила моратория не действует на требования кредиторов, не отмеченных в заявлении.

   Помимо этого, мораторий не означает, что при появлении у гражданина имущества оно не будет реализовано, а также не освобождает его от выплаты зарплаты и пособий, возмещение ущерба и прочие требования, касающиеся кредиторов напрямую.

По итогам процедуры человек освобождается от последующего выполнения требований кредиторов из отраженного в заявлении перечня, и будет признан безнадежным должником.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

№ 5. Как списать долги по государственной программе

В России действует программа помощи ипотечным заемщикам. Это реструктуризация ипотеки под меньший процент, но подходит:

• семьям с детьми, включая студентов-очников моложе 24 лет;
• инвалидам;
• ветеранам военных действий.

При этом каждая ситуация тщательно анализируется. Подробно о государственных субсидиях на ипотеку читайте на сайте ДОМ.РФ.

Если у вас накопились долги, и нечем платить — обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы расскажем, как законно списать долги по кредитам и по микрозаймам, поможем снизить платежи через рефинансирование либо полностью аннулируем долг через банкротство физлиц!

Частые вопросы

Могут ли коллекторы заниматься взысканием одновременно с приставами?

Да, могут. Принцип работы и перечень полномочий коллекторов и приставов отличается. Если банк продаст долг, то коллекторы становятся взыскателем (вместо банка) в исполнительном производстве. Также коллекторскую компанию могут привлечь к работе по агентскому договору. Но вы можете запретить коллекторам с вами общаться, направив письменное уведомление об отказе от взаимодействия.

Если я оформлял кредит онлайн и ничего не подписывал, как с меня могут взыскать долг?

Банки и МФО, дающие кредиты онлайн, собирают достаточно данных для идентификации заемщиков. Согласие вы подтверждаете, отправляя сообщение с проверочным кодом. Получаете деньги на свою карту либо для передачи карты приезжает курьер, либо вы активируете код кредитки через свой телефон. Поэтому взыскание по онлайн займам и кредитам не отличается от обычной процедуры.

Если я брал микрозайм, но у МФО уже забрали лицензию, с меня могут взыскать долг?

К сожалению, да. Даже при отзыве лицензии у банка или МФО обязательства заещмиков не прекращаются автоматически. При закрытии банка или МФО создается ликвидационная комиссия, которая займется взысканием либо продаст микрозайм коллекторам.

Рекомендуем отслеживать информацию на сайте Центробанка и МФО, так как лицензию могут восстановить, а долг к этому времени будет больше. Обычно информация о порядке исполнения обязательств размещается на сайте банка или МФО.

Приставы списали деньги с карты для погашения долга по кредиту, который я не брал. Куда жаловаться?

Нужно выяснить причину — ошибка приставов, либо мошенничество с оформлением кредита на ваше имя. Если кредит действительно получен мошенниками по вашему паспорту, нужно сразу подавать заявление в МВД. Приставы смогут вернуть деньги только на основании постановления. Если была допущена ошибка (например, при совпадении ФИО), нужно разбираться с приставами или банком. Рекомендуем проконсультироваться у наших юристов.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

Сумма долгадо 300 000 руб.от 300 000 до 800 000 руб.от 800 000 руб. и более

Консультация — бесплатно!

Маргарита Холостова
Финансовый управляющий

Александр Макаров
Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев
Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров
Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев
Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова
Юрист по банкротству физических лиц

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Поделиться в с друзьями:

Банкротство физ. лиц: как избавиться от долгов по закону 179862

Закон о банкротстве физических лиц. Как это работает в 2021? 89209

Документы для банкротства физического лица в 2021 году 89161

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно? 76183

Как не потерять имущество при банкротстве физических лиц: советы финансовых управляющих 74972

Популярные статьи

Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку? 65468

Как подать на бесплатное банкротство физ. лица через МФЦ: инструкция 61302

Цена списания долгов в 2021: сколько стоит банкротство по кредитам? 57969

Последствия судебного и внесудебного банкротства в 2021 году 51185

Закон о списании долгов по кредитам физ. лиц — как это работает? 45091

Как отменить судебный приказ по кредиту Предыдущая статья
Как объявить себя банкротом по кредитам самостоятельно и законно Следующая статья

Кому спишут долги по кредитам в 2020 году

В данный список могут попасть только лица с неоспоримыми причинами неуплаты. К их числу относятся лица, которые:

• потеряли работу или их заработок значительно уменьшился;
• временно являлись нетрудоспособными (находились в больнице, были серьезно травмированы);
• столкнулись с уменьшением семейного бюджета из-за потери трудоспособности близкого родственника;
• находятся в декретном отпуске;
• имеют иные весомые доводы не платить долги.

Особые условия предусмотрены для людей пенсионного возраста. Для них процент по кредиту будет снижен, долги за просрочку выплат не будут начисляться.