Финансовая подушка безопасности

Главное – неприкосновенность

Финансовая подушка должна быть действительно неприкосновенной. Недопустимо тратить ее на регулярные расходы или сиюминутные желания, даже с благим намерением завтра же вернуть деньги в резервный фонд. К ситуациям, для которых действительно предназначена финансовая подушка, можно отнести увольнение или уход с работы, перевод на неполный рабочий день и сокращение зарплаты, проблемы со здоровьем, поломку автомобиля или бытовой техники, возникновение обязательств в рамках гражданской ответственности (вы стали виновником аварии или затопили соседей), необходимость поехать на похороны в другой город или срочно оплатить налоги, про которые вы забыли.

К условно позитивным ситуациям, для которых также предназначены средства финансового резерва, можно отнести незапланированное пополнение в семье или переход на новую перспективную работу, где на время испытательного срока доход может быть ниже привычного.

Все эти ситуации, независимо от степени долгосрочного влияния на нашу жизнь, нарушают финансовую стабильность здесь и сейчас. Чтобы в таких обстоятельствах не брать деньги в долг и не оформлять кредиты, еще больше расшатывая свое финансовое положение, надо иметь заранее созданную финансовую подушку безопасности.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Для создания подушки безопасности, существуют свои правила, которые должен знать каждый человек, решивший создать необходимый резерв.

1.Размер финансовой подушки безопасности

Считается, что оптимальный размер подушки безопасности должен равняться шести месячному доходу человека, который должен покрывать его все необходимые расходы за этот период времени.

Размер шести месячного дохода берется, потому что считается, что этого периода будет достаточно, чтоб человек решил все свои жизненные проблемы. Это необходимый минимум. А в идеале, ее размер должен доходить до 36-кратным вашим ежемесячным расходам.

Только вы помните, что если ваша финансовая подушка безопасности будет ниже необходимого минимума, это уже что-то и гораздо лучше, чем вообще ничего.

2.Валюта подушки безопасности

В какой валюте хранить свои сбережения? По своей сути, это тоже немало важный вопрос, где существует множество мнений, которые, как правило, расходятся. Но правила при выборе валюты подушки безопасности остаются неизменными.

Не храните все яйца в одной корзине. Если обесценится одна валюта, у вас должны остаться сбережения в другой валюте.

Валюта подушки безопасности должна быть ликвидна. Вы ее должны в случае форс-мажорных обстоятельств легко и быстро получить.

Учитывать экономическую обстановку в стране. Это, конечно, сложнее будет сделать, но выполнить его можно. Смотрите новости, читайте газеты, задавайте вопросы знающим людям и т.д..

Самое важное. Никаких акций, облигаций и всему тому подобной ерунды

ВСЕГДА ПОМНИТЕ: Создание подушки безопасности – это не инвестирование. Ваша цель – сберечь и сохранить. Не надо из нее пытаться извлечь выгоду. Иначе вы просто потеряете весь свой резерв.

И какой вывод можно сделать? Если учесть, что сбережения лучше распределить по разным «корзинам», вы могли их легко и быстро получить, и вашей целью является их сохранность, то можно смело сказать, что ваша подушка безопасности должна храниться в российских рубля. По крайней мере, большая ее часть. Немного денежных средств можно перевести в валюту других стран. Только их количество не должно быть значительным, чтоб в случае их потери, у вас осталась достаточная денежная сумма на случай форс-мажора.

3.Где хранить финансовую подушку безопасности

Сохранность вашей подушки безопасности – это главное условие, к которому вы должны отнестись очень серьезно. Иначе вам просто грозит потеря ваших резервных накоплений.

Важным и самым главным условием при определения места хранения вашей подушки безопасности является то, что:

• во-первых, ее можно было легко и быстро получить;
• а во-вторых, она не должна быть легко доступна.

Звучит немножко противоречиво, но это можно объяснить.

«Легло и быстро» означает то, что в случае форс-мажора вы могли и взять свои деньги сегодня. Ни завтра, ни после завтра, ни через неделю, две, три, а именно сегодня. Поэтому, как и в предыдущем пункте, ни каких акций, облигаций, недвижимости и все тому подобное быть не должно. На их реализацию, как правило, требуется немало времени. А где вы видели форс-мажор, который бы согласился хоть немного подождать.

«Не быть легко доступными» означает, что ваши средства не должны лежать под матрацом, в банке, в погребе, на банковской карте или еще тому подобной ерунде. Вы должны выбрать такое место хранение, чтоб до этого места необходимо было сделать несколько действий и вы, пока до него добираетесь, передумали бы тратить свои сбережения.

Исходя из выше сказанного, можно смело предложить наиболее доступный всем людям способ хранения своих сбережений, которым является открытие депозита в банке. Так вы не только сбережете свои средства, но еще и получите небольшой на них процент, который убережет их от инфляции.

Правда, к выбору банковского депозита тоже есть свои требования:

• во-первых, выбранный банк должен быть надежным с долей государственного капитала;
• во-вторых, так как ваша цель накопить деньги, депозит в банке должен быть пополняемый;
• и в-третьих, к вашему депозиту должен быть обязательно подключен мобильный и интернет банк, чтоб вы в случае непредвиденных обстоятельств могли оперативно сработать и перевести ваши средства, куда вам будет надо.

Для чего нужна

В современном мире каждый человек ежедневно рискует потерять основной источник дохода. Мировые финансовые кризисы, сложности в экономике или просто потеря работы, снижение уровня зарплаты из-за проблем конкретного предприятия – это все вполне вероятные вещи. Столкнуться в жизни с ними придется каждому и часто не один раз.

Есть и другие ситуации, в которых экстренно может потребоваться крупная сумма денег:

• болезнь
• авария
• экстренный переезд

Главная задача финансовой подушки безопасности – помочь спокойно пережить кризисный период. В идеале она должна также обеспечивать сохранение уровня жизни и позволять не снижать траты еще некоторое время. Это поможет избежать опрометчивых поступков. Нередко при потере работы или в других кризисных ситуациях человек испытывает острую нужду в деньгах. Он начинает хвататься за любую возможность заработать, начинает занимать средства у близких, друзей, в банках и т. д.

Действительно хорошие варианты при этом могут быть упущены из-за отсутствия времени или просто невнимательности. В результате кризисный период длится дольше, а его последствия даже после восстановления доходов приходится «разгребать» еще слишком долго. При наличии финансовой подушки безопасности человек может спокойно пережить кризисный период. Он спокойно может искать работу в соответствии со своей специальностью, а не окажется вынужден хвататься за первое предложение или даже жить в долг.

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Подробнее

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
25 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %

Подробнее

Кредитный лимит:

700 000 руб.

Льготный период:

240 дней

Ставка:
от
17%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

599 рублей

Оформить

Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

3 000 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
6,9%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Обслуживание:

рублей

Оформить

CARD CREDIT PLUS+ Кредит Европа Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

600 000 руб.

Льготный период:

55 дней

Ставка:
от
21,9%

Возраст:
от
21 до
65 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Обслуживание:

рублей

Оформить

Финансовая подушка безопасности для трейдера

Разумеется, я не мог обойти стороной ту сторону вопроса, которая напрямую касается тематики этого сайта. Ведь для частного трейдера наличие такого рода подушки безопасности является едва ли не решающим моментом, от которого, в конечном итоге, будет зависеть успешность его карьеры.

Доход трейдера величина крайне непостоянная. В один месяц трейдинг может принести прибыль, а в другой – убыток. Кроме этого каждый профессиональный трейдер знает о том, что возможна целая полоса неудачных, убыточных месяцев, которую нужно уметь пережить, чтобы в итоге выйти на прибыль. Так вот для того, чтобы пережить эти полосы неудач, трейдеру и нужна надёжная подушка финансовой безопасности.

Расчёт этой подушки ничем не отличается от приведённого выше. Также берётся сумма необходимая для комфортного проживания в течении месяца и исходя из неё рассчитывается размер подушки сначала на полгода, а затем на год.

Здесь есть один важный нюанс – не следует путать подушку безопасности с торговым капиталом трейдера. Многие, особенно начинающие трейдеры, считают, что в случае чего можно выдернуть часть денег с торгового счёта или вообще не разделяют личные финансы и торговый депозит. А между тем это очень важный момент в дисциплине трейдера. Такого рода смешивание личных финансов и финансов предназначенных исключительно для трейдинга может привести к истощению последних, лишив, таким образом, трейдера его единственного рабочего инструмента – денег. Личные финансы трейдера должны пополняться исключительно из получаемой прибыли, но не в коем случае не за счёт торгового депозита.

Трейдер должен, во-первых, чётко разграничить деньги на его торговом депозите и деньги, используемые на повседневные расходы, а во-вторых создать для себя надёжный задел обеспечивающий ему финансовую безопасность в убыточные месяцы.

Вы можете поделиться этой статьёй на своей странице в соцсетях:

Деньги

olegas ›

Торгую га финансовых рынках с 2008 года. Сначала это был FOREX, затем фондовая биржа. Сначала занимался преимущественно трейдингом (краткосрочными спекуляциями на валютных рынках), но сейчас все больше склоняюсь к долгосрочным инвестициям на фондовом рынке. Хотя иногда, дабы не терять форму и держать себя в тонусе, балуюсь спекуляциями на срочном рынке (фьючерсы, опционы). Пишу статьи на сайт ради удовольствия.

Где хранить?

По мере формирования вашего резерва, сумма средств будет постепенно увеличиваться. И у вас возникнет резонный вопрос: а где же, все-таки, хранить свои сбережения? Не дома же, под подушкой.

Ну, во-первых, небольшая часть денежных средств должна быть и дома. На самый крайний случай, когда деньги понадобились ну очень срочно. Иногда, такие средства еще называют стабилизационным фондом семьи (СФС), его величина, как правило, составляет от 50 до 100% ваших ежемесячных расходов.
Второе. Деньги должны приносить деньги — это прописная истина

Но, так как мы формируем для себя резерв, очень важно, чтобы эти средства были ликвидными. Иными словами, мы должны иметь возможность очень быстро получить их в руки.
И третье: источник вложений должен быть максимально надежным.

По всем нашим параметрам — идеально подойдут банковские вклады.

Можно в любой момент снять деньги. А банк начисляет, пусть и небольшой, но процент, защищая тем самым, наши средства от обесценивая. Главное — это выбирать надежные банки, лучше из ТОП — 10.

Внимательно выбирайте тип вклада. Он, обязательно, должен быть пополняемый. И иметь возможность снятия средств в любой момент. В обязательно порядке подключите услугу «интернет-банкинг» или «мобильный банк». Так вы сможете контролировать, пополнять, анализировать свои средства в режиме он-лайн, и, конечно же, иметь возможность вывести с вклада, в любой момент.

Механизм создания и места хранения

Я не буду учить вас копить деньги (тем более что я это уже делала здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса я вижу только два варианта:

1. Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
2. Искать дополнительные источники доходов.

Из представленной выше таблицы экономия по итогам месяца составила 13 620 руб. Это 14 % от доходов. Их можно направить в резервный фонд. Получится сократить расходы и увеличить доходы – замечательно. Значит, в подушку уйдет больше денег и меньше времени понадобится на ее создание.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

Банковский депозит

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

Накопительный счет

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

Карты с процентом на остаток

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

Денежные фонды

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

Облигации

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Стоит ли создавать несколько финподушек?

Бывает, что резервный фонд создан, но каких-либо форс-мажорных обстоятельств не наступило. Члены семьи все так же получают свои доходы и уже подумывают о создании дополнительного резервного фонда, пока позволяет финансовая ситуация.

Если с новой подушкой безопасности гражданин будет чувствовать себя более защищенным, то ничто не мешает ему сформировать дополнительный сундук.

Но при этом с практической точки зрения дополнительным деньгам можно найти и более выгодное применение. Например, семья может вложить средства в золото, приобрести государственные облигации или долговые бумаги крупных и надежных эмитентов, купить недвижимость и сдавать ее в аренду. В конце концов, деньги можно направить в создание собственного дела, либо инвестировать в себя, получив новые знания.

Деньги в первую очередь должны работать. Рассчитывать всю жизнь только на помощь своих многочисленных финансовых подушек может быть небезопасно. Поэтому резервы создавать нужно, но без фанатизма и только в самом необходимом объеме.  

Размер финансовой подушки безопасности

Размер финансовой подушки безопасности может быть любым, но не менее возможных сумм недофинансирования бюджета.

В случае потери работы, время для ее поиска, по статистике, находится в пределах от нескольких дней до трех, шести месяцев. Это зависит от востребованности вашей специальности, от ваших амбиций по зарплате и месту работы. А в случае травмы или серьезной болезни – от месяца до года.

Исходя из выше сказанного можно рассчитать и сумму финансовой подушки безопасности. Она должна быть равна сумме упущенного дохода за период нетрудоспособности.

Пример №1. Мужчина – холостяк. Достаточно молод, но уже с богатым опытом работы. Его специальность весьма востребована на рынке труда. Поэтому найти работу, в случае его увольнения, не составит огромного труда и времени. У него нет кредитов. Нет автомобиля – средства повышенной опасности. Работа не связана с повышенным риском получения травм. Он в отличной физической форме и не имеет серьезных или хронических заболеваний. В таком случае его подушка финансовой безопасности может быть равна 3 – 4 месячных зарплат.

Пример №2. Мужчина женат и имеет двоих детей. Жена не работает, занимается воспитанием детей. Семья выплачивает ипотеку. Ежемесячный доход мужа едва покрывает расходы семьи и ипотеку.  Некоторые финансовые специалисты считают, что в этой ситуации сначала необходимо выплатить ипотеку, а уж потом создавать финансовую подушку безопасности. Вот тут засада. Я считаю, что в этом случае наоборот нужно откладывать хоть какие-то средства на подушку безопасности. В противном случае, только представьте, что будет если мужчина потеряет работу. Или получит серьезную травму и его лечение затянется на полгода – год. У семьи не будет средств к существованию, банк ежемесячно будет требовать выплат по ипотеке. Штрафы, коллекторы, угроза потери жилища. В этом случае его подушка финансовой безопасности семьи должна быть равна 6 – 12 месячных зарплат. И создавать ее желательно до взятия ипотечного кредита.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!

Хранение

Главный критерий, на который следует ориентироваться при выборе инструментов накопления — это надежность. С этой точки зрения наиболее оптимальным вариантом является вклад в крупном банке с хорошей репутацией. Не следует при этом гоняться за высоким процентом по депозиту — наша цель не преумножить деньги, а хотя бы сберечь от инфляции.

Кроме того, вклад должен предоставлять возможность и пополнения средств, и их немедленного снятия.

Поскольку многие банки позволяют открыть вклады в различных валютах, можно дополнительно обезопасить себя от обесценивания одной из них, разбив средства на несколько депозитов, номинированных в рублях, долларах и евро.

Во-первых, они могут быть утеряны как раз вследствие чрезвычайной ситуации, для противодействия которой предназначались — квартирной кражи, пожара, наводнения; во-вторых, медленно, но неумолимо их будет расхищать инфляция; в-третьих, высокая доступность наличных средств может способствовать их импульсивным тратам. Увы, иногда требуется защитить накопления даже от самого себя.

Однозначно не стоит вкладывать сберегаемые средства в какие-либо рискованные предприятия и ценные бумаги

Недвижимость, золото и иные драгоценности не удовлетворяют другому важному требованию к финансовой подушке — ликвидности – быстро и эффективно задействовать накопленные средства при наступлении аварийной ситуации

В какой валюте

Если ваш резерв составляет довольно крупную сумму — то большую его часть имеет смысл хранить в твёрдой валюте. Почему?

Потому что денежный запас безопасности — это средства, которые мы не тратим. Мы их храним на случай наступления каких-то форс-мажорных ситуаций. Для долгосрочного хранения средств валюта подходит больше, чем довольно слабый рубль.

Если же ваш ликвидный резерв пока небольшой — оставьте его в рублях, чтобы не терять на комиссиях за конвертацию. А когда вы полностью завершите формирование своего фонда — возможно, часть его имеет смысл конвертировать в валюту.

Золото

Конечно, хранение денег в золоте кому-то покажется чересчур сложным занятием. При этом имеется в виду не золотые украшения и слитки, а хранение денег в золоте через ETF фонд FXGD. Он котируется на всё той же фондовой бирже синхронно с золотом. Его можно продать или покупать в любой момент.

С одной стороны, может показаться не совсем оправданно так рисковать, но вспомним, что большинство центральных банков хранят деньги в золоте, как в надёжном активе. Так чем хуже обычные люди? Мы также можем хранить деньги в самом надежном металле.

Однако рекомендуется хранить в нём лишь часть своих сбережений. Не более 25%.

К сожалению, золото так же имеет свойство падать в периоды кризисов.

Как начать?

Хороший вопрос. Особенно, если и так, доходы едва сходятся с расходами. Тут есть два варианта. Первый — это начать больше зарабатывать. На самом деле, это очень верная позиция. Не стоит говорить: «Я не могу себе позволить летом отдых на море, у меня нет столько денег!». А правильнее будет сказать: «Что я смогу сделать, как заработаю больше, чтобы летом свозить свою семью на море». В наше время, существует огромное количество возможностей.

Просто научитесь ими пользоваться, вместо того, чтобы жаловаться на безденежье. Ну и второй вариант: это выписать все свои расходы и проанализировать. Возможно, часть денег вы тратите не туда, или нерационально. И, отказавших от ненужных трат, — сможете перенаправить часть сэкономленных средств, как раз, на формирование своей подушки безопасности.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Как создать финансовую подушку безопасности

Нам потребуется достаточное количество времени, чтобы финансовую подушку безопасности, но это вполне достижимая цель. Если мы организуем себя соответствующим образом и будем последовательны, то сможем достичь цели быстрее, чем ожидаем.

Например, семья, чей ежемесячный доход составляет 60000 руб., а среднемесячные расходы составляют 55000 руб., может легко сэкономить 5000 руб./мес. для фонда.

Наименование	Сумма расходов в мес, руб.
Питание	18000
Хозяйственные расходы	3000
Коммунальные платежи	5000
Транспортные расходы	5000
Ипотечные и кредитные платежи	18000
Иные расходы (развлечения, шопинг и т.д.)	8000
Всего	55000

Возьмем упрощенный варианты расчета чрезвычайного фонда.

Расходы 55000 руб. × 3 мес. = 165000 руб. – это размер 3-х месячной финансовой подушки на семью.

Его создание займет 33 мес. без каких-либо жертв (165000 руб./5000 руб.) – почти 3 года с учетом, если семья не будет в течение этого времени совершать крупных покупок. Это долго и может демотивировать. Но, деньги из фонда могут понадобиться раньше, чем через 3 года.

Как сформировать финансовую подушку безопасности быстрее.

Если семья ограничивает свои расходы до 50000 руб., то ежемесячный профицит бюджета будет составлять 10000 руб. Понадобиться уже 16-17 мес., чтобы собрать резервную сумму (10000 руб. * 16,5 мес. = ​​165000 руб.) – менее двух лет. Cделать это порой бывает не трудно – вместо похода в кафе – устроить пикник с друзьями на природе или посмотреть кино дома вместо кинотеатра. По утрам самому варить себе кофе и брать с собой. Подумайте, от чего вы могли бы отказаться, чтобы обрести спокойствие за себя и семью в будущем.

Но ситуации бывают разные.

Что делать, если вы не можете отложить ни рубля из текущего дохода?

Вам нужно найти место для экономии в домашнем бюджете и начать создавать такой фонд как можно скорее. Вы можете начать с 1000 руб., а также поискать простую временную подработку на выходные или по вечерам в интернете. Например:

Вырученные средства используйте исключительно для достижения цели по созданию финансовой подушки безопасности.

Ниже приведу несколько «безболезненных» способов сэкономить, не отказываясь от многих других покупок:

Попросите родственников и друзей дарить к праздникам (по случаю дня рождения, нового года и т.д.) деньги и откладывайте все или часть денег.

Если отложить все деньги не получается, установите определенный процент, который пойдет в накопительный фонд на формирование подушки безопасности. Например, 50% от суммы подарка тратится по назначению, а 2-ая половина попадает в чрезвычайный фонд.

Откладывайте крупные покупки.

Ради формирования фонда можно пожертвовать одним платьем или дорогими аксессуарами для авто, походом в ресторан, потерпеть с ремонтом или отдохнуть в отеле попроще.

Звучит банально, но не стоит быть лояльным к одному магазину.

Сравнивайте расходы на покупки в 2-3 близлежащих супермаркетах. Цены на продукты часто различаются в зависимости от проводимых акций. Старайтесь покупать товары со скидкой, чтобы тратить меньше. В Интернете существует множество сайтов для сравнения цен, содержащих сотни продуктов и стоимость их покупки в отдельных магазинах.

• Откладывайте монеты или банкноты определенного номинала. Можно предложить, что с сегодняшнего дня все 10-ти монетные деньги попадают в копилку.
• Продайте ненужные вещи через знакомых или доски объявлений.
• При наличии свободной комнаты – сдавайте ее через букинг или airnbn посуточно туристам и командированным.
• с льготным периодом.

Чтобы все работало, вы заказываете бесплатную карту с льготным периодом 50-120 дней. Текущие платежи осуществляете с нее, полученные деньги кладете в банк на депозит, а начисленные проценты откладываете. Подробнее об этом способе с расчетами я рассказывал в статье “Куда вложить деньги без риска“. С помощью кредитной карты можно заработать не только на отсрочке платежа, но и на кэшбеке от 1 до 5% от совершенных покупок. Например, с бесплатным обслуживанием и кэшбеком от 3%.Но не увлекайтесь кредитками, т.к. наличие денег на кредитке может привести к соблазну потратить больше.