Поручительство и пассивная солидарная множественность: смешение как способ лишения поручителя возражений

Как переоформить ипотечный кредит

Обстоятельства, из которых исходил заемщик при ипотеке, могут измениться. Никто не застрахован от потери работы, кроме того особенно тяжело выполнять обязательства валютным заемщикам. Меняется курс доллара, и погашать заем становится все сложнее.

Встает вопрос, как перевести права на созаемщика по ипотеке в Сбербанке. Финучреждение заинтересовано в том, может ли созаемщик погасить долг. Поэтому дает добро на перевод задолженности. Если банк одобряет сделку, то перевод долга не составит труда. Имеется уже практика известных финучреждений по переводу долга. Такие сделки практиковал Сбербанк, ВТБ-24 и другие организации.

Такое решение тщательно взвешивается. Может стать новый заемщик стороной сделки после проведения следующих действий:

• проверка платежеспособности,
• оценка стоимости недвижимости,
• проверка самой квартиры.

Для перевода долга необходимо также собрать документацию.

5 действий для перевода задолженности:

1. Обратиться к руководству финучреждения для решения проблемы. Если заявка на перевод долга будет оформлена, можно собирать документы.
2. Сделать копию трудовой книжки.
3. Взять справку о заработной плате (форма 2-НДФЛ).
4. Заполнить анкету.
5. Заполнить заявление с просьбой о закрытии задолженности действующего заемщика и переводе обязательств на другого человека.

Может ли взять кредит новый претендент, проверяет банк. Прежде всего, оценивается платежеспособность и шансы на погашение задолженности.

3 нюанса перевода задолженности:

1. Новый должник покупает недвижимость у первичного заемщика.
2. После этого финучреждение выдает ссуду.
3. Кредитная организация указывает в соглашении, какие средства остается внести. Вопросы о погашении задолженности обговариваются сторонами.

Права и обязанности не переводятся сразу. Бюрократические процедуры по переводу обязанностей в пользу другого заемщика занимают от недели до нескольких месяцев.

Плюс, чтобы отказаться от обязанностей, необходимо провести страхование объекта и оценить саму недвижимость. Приблизительно неделя уйдет на проведение оценки, а также проведение самой сделки.

Новый должник получит права и обязанности, а до этого момента отвечает по долгам старый заемщик. Финучерждение оценивает поведение своих клиентов. Если будут основания сомневаться в благонадежности клиентов, то кредитная организация может отказаться проводить сделку.

Просто так взять и отказаться от своих обязательств нельзя. Любые действия необходимо согласовывать с финучреждением.

Значение термина «солидарная ответственность»

Если говорить понятным языком, то это право пострадавшего в различных ситуациях истребовать с ответчиков посредством судебного разбирательства возмещения нанесённого ему вреда

И тут неважно, какое именно количество ответчиков у истца. Но возмещение ущерба может быть осуществлено как каждым из них в равных долях, так и одним лицом в полной мере

К тому же, если пострадавший, к примеру, недополучил какую-либо часть возмещения ущерба от одного ответчика, он получает полное законное право требовать остальное у другого.

Важно отметить, что именно истец, как показывает практика, определяет лицо, которое теперь будет возмещать ему в полном объеме весь причиненный ущерб. С другой стороны, законодательством не запрещается, чтобы ответчики по договоренности и без уведомления пострадавшего сами между собой распределили обязательства что касается возмещения

В следствии этого, истец получает достаточно выгодное положение, по причине полной уверенноститак в том, что все его претензии будут удовлетворены, а права защищены и востановлены.

Сложности привлечения к субсидиарной ответственности

При этом взыскатель и каждый из солидарных должников вправе обратиться с заявлением об объединении возбужденных в отношении их исполнительных производств в сводное исполнительное производство, в том числе в случае, когда требования к ним удовлетворены решениями суда по разным делам (абз. 2 п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2020 г.

Солидарную ответственность обязаны выполнять все, кто согласился на это и, соответственно, закрепил этот факт в договоре. Это может быть соглашение о совместной аренде, коллективной предпринимательской деятельности, совместной ответственности сотрудников предприятия или даже взыскание по ЖКХ. Если солидарная ответственность не прописана в договоре, то она действует на законодательном уровне.

При составлении заявления в суд требование «взыскать солидарно с ответчиков» будет означать — взыскать совместно

В таком случае истцу неважно, с кого именно из ответчиков будет взыскиваться сумма, важно, чтобы было решено взыскать с ответчиков солидарно весь долг

ХХ.ХХХХ судебным приставом копия исполнительного листа направлена для исполнения по месту получения должником дохода, в ГУ Центр по выплате пенсий Пенсионного фонда РФ, установлен размер взысканий, ежемесячно, по 50% от дохода должника.

В данном случае было очевидно, что оставшиеся ответчики, вполне самостоятельные люди, не только не желают оплачивать задолженность по коммунальным услугам на основании решения суда, но и оплачивать исполнительский сбор, подлежащий взысканию за неисполнение решения суда.

Соответственно, в первом случае контроль за ведением сводного исполнительного производства осуществляется главным судебным приставом РФ или возлагается им на одного из своих заместителей, главного судебного пристава субъекта РФ или старшего судебного пристава по месту ведения сводного исполнительного производства.

Что значит взыскать в солидарном порядке

Взыскание задолженности в солидарном порядке подразумевает возможность лица, чьи интересы и права были нарушены несколькими гражданами, взыскать задолженность. Совместная ответственность должников наступает, если законодательно не установлен факт привлечения к ответственности конкретного лица. Решение дела по вопросу о взыскании денежных средств осуществляется в суде. На основании постановления судебного учреждения вернуть долг может как один должник, так и все, если суд решит, что поручители могут разделить ответственность. Если осуществлять выплату ущерба будет один платежеспособный должник за всех, тогда в отношении остальных будет наложена обязанность по выплате ему денежных средств.

Рекомендуем прочесть: Гражданский кодекс статья208

Пример солидарного обязательства (при поручительстве). Порядок взыскания

Классическим примером является солидарное обязательство (ответственность) поручителя или нескольких поручителей отвечать за исполнение обязательства заемщика перед банком.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита между банком и другим обществом заключается договор поручительства, по условиям которого поручитель солидарно отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора.

В случае неисполнения (или ненадлежащего исполнения) обязательств заемщиком, банк предъявляет заемщику требование о досрочном возврате кредита.

Однако заемщик требование банка не удовлетворил, в связи с чем, банк обращается в суд с иском о взыскании суммы долга, процентов, неустойки и проч…

В приведенном примере банк вправе взыскивать сумму долга как с заемщика, так и с поручителей, или со всех указанных лиц сразу по выбору банка.

Если обязательство заемщика-должника исполнено по требованию банка поручителем, последний вправе требовать взыскания уплаченных средств с других должников, но за вычетом своей доли.

Рекомендуем также по теме:

• Должник и поручитель как субъекты солидарной ответственности привлекаются в дело как соответчики (п. 1.2. обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года);
• Смерть поручителя по кредитному договору не прекращает поручительство (п. 9 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

Сначала к заемщику, потом к поручителю?

Кредитор вправе предъявить требование как ко всем солидарным должникам совместно, так и к любому из них, причем как в полном объеме обязательства, так и в любой его части. Не получив полного удовлетворения от одного из солидарных должников, он вправе по тем же правилам требовать недополученное с остальных, которые остаются перед ним ответственными до полного удовлетворения его требований.

Данные положения не являются дискуссионными в судебной практике.

Вместе с тем, в ряде случаев, между сторонами возникает спор о применении положений норм статей 322, 323 ГК РФ, в частности, об очередности предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту: например, одна из сторон полагает, что такие требования сначала должны предъявляться к заемщику, и только потом — к поручителям.

О несостоятельности такой позиции приведем пример доводов суда, рассмотревшего гражданско-правовой спор:

«..Солидарные обязательства возникают, когда на стороне должника выступают сразу несколько лиц, совместно отвечающих перед кредитором. Кредитор вправе предъявить требования к солидарным должникам в любой последовательности, к любому из них или сразу ко всем (ст. 323 ГК РФ). При этом обосновывать свой выбор кредитор не обязан. Мотивы обращения с требованием к любому из солидарных должников или ко всем сразу могут быть различны — более удобная подсудность, наиболее адекватное имущественное положение выбранного должника или какие-либо личные отношения между кредитором и выбранным должником. Распределить требования кредитор вправе и в ином порядке. В силу солидарной ответственности каждый из нескольких должников должен удовлетворить требование кредитора в полном объеме, но данное удовлетворение, совершенное одним, освобождает всех.

Такая правовая конструкция наиболее отвечает интересам кредитора, т.к. он вправе заявить требования к должнику, имеющему более реальные возможности для исполнения обязательства (несения ответственности), чем остальные солидарные должники.

С учетом изложенного, доводы апеллянта об очередности предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту: сначала к заемщику, и только потом — к поручителям, являются неправильными. Поручители в силу положений ст. ст. 361, 363 ГК РФ должны отвечать перед кредитором солидарно с должником ООО «Сувар», что предполагает право кредитор обратиться за исполнением как к любому из солидарных должников, так и ко всем должникам одновременно» (извлечение из апелляционного определения Верховного суда Чувашской Республики от 20.09.2017 по делу N 33-4338/2017).

Один за всех и все за одного

Известный лозунг мушкетеров, как нельзя лучше раскрывает механизм солидарной ответственности. Основные аспекты, которые необходимо знать:

• солидарная ответственность возникает, если должниками являются несколько лиц, совместно отвечающих перед кредитором;
• к должникам требования предъявляются в любой удобной кредитору последовательности;
• требования могут быть предъявлены как ко всем должникам, так и к одному из них, обоснование выбора при этом необязательно;
• каждый должник отвечает по обязательству в полной мере и должен быть готов в одиночку погасить полную сумму долга;
• при выплате общей суммы долга одним должником, все остальные должники освобождаются от выполнения данного обязательства.

Если обязательства в полном объеме выполнил только один из должников, он имеет право требовать возмещения своих затрат у остальных должников, подав в суд регрессный иск.

Определите вероятность взыскания дебиторки с вашего должника

Ответив на 11 вопросов, вы получите экспертную оценку права требования и вероятности его
взыскания, а также рекомендации по дальнейшим действиям от экспертов по взысканию. После этого,
сможете определить, насколько оперативно необходимо решать проблему, ведь промедление — это
потеря ваших денег.

Пройти тест

№1 Были ли случаи, когда Вы как
руководитель или учредитель от имени компании продавали ее имущество себе или своим
родственникам?

Да, были

Не помню, возможно да

Нет, в пределах последних трех лет не было

№2 Ваша компания за последние три года
продавала свое имущество: недвижимость, транспортные средства, оборудование? Как вы определяли
цену
продажи? Почему решили продать имущество?

Продавали имущество, так как не хватало денег, чтобы рассчитаться по долгам. Продавали по заниженной цене, чтобы быстрее продать

Продавали старое имущество, чтобы купить новое. Цену продажи определяли как рыночную, ориентировались по ценам на схожее имущество у других продавцов

Не продавала

№3 В вашей организации практикуется
проверка контрагентов на добросовестность: вы запрашиваете их учредительные документы,
проверяете
информацию на сайте ФНС России, Службы судебных приставов, в картотеке дел арбитражных судов?
Встречаетесь ли Вы (или Ваши сотрудники) лично с руководителями (сотрудниками) контрагентов при
заключении договоров или обмен документами происходит по почте?

Да, всегда

Не всех контрагентов проверяем, но большинство — да

Проверяем редко

Никогда не проверяем

№4 Известно введено ли в отношении Вашей
компании конкурсное производство или наблюдение?

Да

Нет

№5 На данный момент у вашей фирмы есть
просроченная задолженность? Какой период просрочки?

У нас нет просроченной задолженности

Есть задолженность. Срок не больше 1 месяца

Есть задолженность сроком до 90 дней

Есть задолженность сроком от 90 дней до года

Есть задолженность сроком больше 1 года

№6 Подавали ли за последние три года
контрагенты против Вашей компании иски о взыскании задолженности?

Нет, не подавали

Подавали несколько раз

Постоянно подают

№7 Бывают ли в Вашей бухгалтерской и
налоговой отчетности ошибки? Получали ли Вы от налоговых органов сообщения об ошибках?

Нет, за последние три года ошибок серьезных ошибок не было. Сообщений из налоговой не получали

Иногда бывают ошибки, но мы сразу их исправляем

В этот вопрос я не вникаю, этим занимается бухгалтер

№8 Были ли случаи утраты документы
бухгалтерского учета

Да, документы не восстановили до сих пор

Были, но восстановили

Нет

№9 Имеются ли у организации или у Вас
как директора штрафы, задолженность, которые были начислены налоговой службой и другими
госорганами,
а также судом за нарушение налогового, административного или уголовного законодательства?

Нет

Да, есть небольшие штрафы и начисления, до 1 млн. руб.

Да, есть значительные начисления и штрафы, больше 1 млн. руб.

№10 Вносили ли Вы в Единый федеральный
реестр сведений о фактах деятельности юрлиц (ЕФРСФДЮЛ) сведения о том, что: — в отношении Вашей
компании введена процедура наблюдения?
— была смена адреса
— имущество в залоге
— смена учредителя директора
И т.д.

Сведения вносим всегда, либо оснований не было

Не помню / не знаю, кто то должен вносить, но не знаю вносил или нет

Не вносили

Следующий вопрос

Как происходит взыскание

Когда задолженность по счетам более 3 месяцев, коммунальные организации сначала выдвигают требование погасить неуплату, направив соответствующее письмо. Затем обращаются в упрощенном порядке (без участия ответчиков) за судебным приказом о взыскании платы, причем назначить плательщиком могут каждого из ответственных лиц, любого по их выбору или всех вместе ( ). Долг могут требовать как целиком, так и разделив его по частям.

Внести платежи обяжут всех ответчиков. При наличии обстоятельств, препятствующих вынесению приказа, потребовать отмены приказа можно в течение 10 дней со дня его вынесения. Часть присужденного долга не оплачена одним из ответчиков – тогда истец (управляющая компания, ТСЖ, ресурсоснабжающая организация) вправе потребовать от остальных заплатить невнесенное, и так до полного погашения долга. Апелляционное обжалование судебного решения при положительном исходе дела снимет необходимость платить ранее присужденное всем ответчикам.

Солидарная ответственность супругов по кредиту

Нередко погашение кредитов становится серьезным испытанием для супругов. Поэтому в 2019 году не теряет актуальности вопрос о том, возникает ли солидарная ответственность супругов по кредиту.

По займам и кредитам у супругов могут возникать разные виды ответственности в зависимости от следующих обстоятельств:

1. Является кредитное обязательство личным или общим.
2. Режим закрепления долговых обязательств за супругами — по закону или по договору.

При этом стоит учитывать, что личные или индивидуальные обязательства мужа или жены возмещаются имуществом, которое принадлежит лично должнику.

В случае, когда этого не хватает для погашения долга, то недостачу могут взять из общей собственности семьи

Какие-либо возражения супругов во внимание не берутся

Таким образом, по личным долгам мужа по закону его жена не может быть ответчицей. Личную долю супруга выделяют в натуре и продают на публичных торгах, полученные деньги идут на погашение долга мужа. К личным долгам можно отнести потери в результате неудачного предпринимательства.

Если обязательства супругов общие, то процедура взыскания совершено другая. Под общим обязательством предполагается заем для обеспечения потребностей семьи. Даже если договор оформлен на одного из супругов, то обязательства относят к общим.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Солидарная ответственность супругов по кредиту возможна только при отсутствии брачного договора. Она предполагает внесение одинаковых частей в счет погашения долга.

В случае, когда у одного из супругов ничего нет, то необходимо учитывать, что на практике придется платить другому супругу из своих средств.

Если есть брачный контракт, в котором предусмотрено разделение собственности, то общие обязательства по кредитам должны быть погашены в соответствии с пунктами договора из имущества каждого из супругов.

Отвечает ли жена по долгам мужа

Если в процессе супружеской жизни был взят кредит на удовлетворение потребностей семьи, то жена отвечает по этому кредиту

Ответственность по долгам не вменяются, если инвестиции получались до вступления в брак. Но в случае развода, супруг, который выплачивал долги по ипотеке вместе с приобретателем жилья, имеет право претендовать на возмещение затрат путем получения дополнительных денежных средств или вещных прав на недвижимое и движимое имущество.

Такое положение действует даже в том случае, если ипотека оформлялась владельцем квартиры до официальной регистрации брака.

В ситуации развода предусматриваются интересы несовершеннолетних детей. Это допускает снижение степени солидарной ответственности с родителя, который представляет интересы детей. Но полного освобождения от долговых обязательств или частичного их неисполнения не допускается.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Когда муж оформил кредит и потратил его на свои личные нужды, к примеру, на рыбалку, охоту или карточные долги, не выплачивает его, то единственным способом избежать выплат для жены — доказать, что средства, взятые в долг супругом, истрачены не на потребности семьи.

Каким законом регламентируется

Субсидиарная ответственность регламентируется статьей 399 Гражданского кодекса Российской Федерации.

1. До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.  
2. Кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника.
3. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, — привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.  
4. Правила настоящей статьи применяются, если настоящим Кодексом или иными законами не установлен другой порядок привлечения к субсидиарной ответственности.

Характерные признаки:

• наличие только двух должников: основного и дополнительного;
• предъявление требования к основному должнику;
• наличие отказа основного должника от выполнения обязательства;
• перенос требования на другого должника;
• обязательное уведомление и привлечение основного должника.

Примеры субсидиарной ответственности:

• ответственность учредителей и иных уполномоченных лиц за доведение компании до банкротства;
• ответственность участников полного товарищества по обязательствам компании.

Обязанности и ответственность поручителя

Законодателем установлен ряд обязанностей поручителя, подлежащих выполнению в том случае, если получатель кредита не исполняет установленные кредитным договором требования. К ним относятся уплата суммы основного долга, процентов за несвоевременное его погашение, судебных издержек и других расходов, понесенных кредитором.

Кроме того, условиями кредитного договора может быть установлена необходимость своевременного информирования кредитной организации о внесении изменений в документы, принадлежащие поручителю, изменением им места жительства и т.д.

Ответственность поручителя регламентирована ст. 363 Гражданского кодекса РФ. Согласно ее положениям, заемщик и поручитель отвечают по кредитным обязательствам солидарно (если договором не предусмотрено иное). Это значит, что предусмотренная ответственность может быть возложена как непосредственно на получателя денег, так и на лицо, поручившееся за их возврат, но лично не получившее никакой выгоды.

Помимо риска утери денежных средств, которые придется выплачивать в результате недобросовестности заемщика, поручитель рискует и своей кредитной историей. Если он своевременно не погасит требования, выдвинутые банком, данный факт найдет отражение в кредитной истории наряду с информацией о займах, полученных им лично для себя.

Переход права кредитора к поручителю

Ст. 365 Гражданского кодекса РФ устанавливает возможность перехода прав кредитора к поручителю, полностью погасившему задолженность перед банковской организацией. В этом случае банк обязан передать всю документацию (в том числе и документы на предмет залога, при их наличии) лицу, оплатившему долг.

Судебная практика по делам, связанным с ответственностью поручителя по кредитному договору

Постановлением Пленума Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда  №6 от 13.05.2011 одобрено Обобщение судебной практики применения законодательства о поручительстве. В нем рассмотрены следующие выводы, составленные на основании дел, рассмотренных судами различных инстанций:

• ответственность поручителя может быть увеличена только вследствие изменения условий основного обязательства по кредиту;
• свое согласие с изменением размера ответственности по возникающим обязательствам, поручитель может дать в момент заключения договора поручительства.

Итак, судебная практика по делам, связанным с ответственностью поручителя по кредитам, вовремя не выплаченным заемщиком, свидетельствует о том, что, как правило, суд не устанавливает ее размер в объеме большем, чем сумма невыплаченного долга и процентов по нему. Размер денежных средств, подлежащих уплате поручителем, может быть увеличен только на основании изменения условий кредитного договора.