​что такое титульное страхование

Страхование жизни

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным, и теоретически вы можете отказаться от этой опции. Но в реальности все сложнее — многие банки при заключении комплексного страхования по ипотеке предлагают льготный процент. Отказываясь от страхования жизни, вы теряете право воспользоваться этой льготой — многие банки так сильно повышают процентную ставку при отказе от страхования жизни, что кредит становится неподъемным бременем для многих заемщиков.

Важно не забывать и о том, что страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании — это ваша ответственность перед родными и близкими: если с вами что-то случится, без наличия этой страховой опции все долги по ипотеке перейдут к вашим наследникам. И им придется либо оплачивать кредит, либо отказываться от наследства.. Стоимость страхования жизни зависит от разных факторов — это:

Стоимость страхования жизни зависит от разных факторов — это:

• возраст заемщика;
• пол;
• наличие хронических заболеваний;
• условия жизни;
• профессия и условия работы (если заемщик трудится на опасном или вредном производстве, ставки повышаются).

В среднем стоимость страховки составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной компании и сопутствующих факторов. Заемщики-пенсиорнеры или имеющие инвалидность вынуждены мириться с очень дорогой страховкой — как показывает практика, отказ от страхования с последующим повышением процентной ставки по ипотеке становится более выгодным, чем оплата страховки.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

• наличие лицензии;
• надёжность;
• финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела

Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

1. Паспорта кредитополучателя.
2. Отчёта оценщика.
3. Кредитного договора + графика платежей.
4. Техпаспорта.
5. Выписки из ЕГРН.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

• перечень страхуемых рисков;
• то, какие события не относятся к страховым;
• способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
• возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

Что лучше, выбирать вам!

Когда нужно оформлять страховку титула

Полис приобретается добровольно, но можно выделить ситуации, когда стоит серьезно задуматься над его приобретением:

1. Оформление ипотечного кредита. Что такое титул в страховании при ипотеке? Это ваши права собственности, которые будут защищены. Если вдруг сделка признается недействительной, вы потеряете и деньги, и жилье. Конечно, вы можете в дальнейшем обратиться в суд и взыскать средства с продавца, но на практике это часто не приводит к нужному результату.
2. Совершение сделки с объектом вторичного рынка. Если в выписке из ЕГРП вы видите, что объект более 2-3-х раз менял собственников, то в любом звене цепи сделок есть риск. Вдруг года три назад были нарушены права несовершеннолетнего, который теперь заявляет о них и просит вернуть ему положенное.

Сделки с объектами первичного рынка несут гораздо меньше рисков, так как вы в этом случае — первый покупатель, перед вами ни у кого не было на него прав собственности. Но титульная страховка квартиры убережет вас от неправомерных действий застройщика. Титульный период начинается с момента получения покупателем права собственности, то есть на момент возведения дома оформить услугу невозможно.

Что такое титул

В юридической сфере под титулом понимается документ, который устанавливает право владения, распоряжения или обращения имущества по желанию собственника, поэтому титулом является любой правоустанавливающий документ.

Источником подтверждения титула владения имуществом служит выписка из ЕГРН, выдаваемая собственником сотрудниками Росреестра по запросу, после приобретения недвижимости.

В случае, если недвижимость не зарегистрирована в Росреестре, то титул собственника могут подтвердить следующие документы:

• Договор о приемке-передачи квартиры на правах оформления приватизации между собственником и жилищным комитетом муниципалитета и договор приватизации жилого помещения;
• Договор купли-продажи жилого помещения, а равно земли, гаража и любого другого движимого имущества;
• Дарственная, оформленная дарителем надлежащим образом с подтверждением права собственности на недвижимость;
• Соглашение о мене имущества, заключенное в рамках российского законодательства, между двумя физическими лицами;
• Документ, устанавливающий право на наследство;
• Соглашение о ренте, если за собственником недвижимости ухаживали и материально обеспечивали третьи лица, которые впоследствии стали собственниками;
• Договор выдела доли, если произошла законодательно обоснованная разделка общего имущества нескольких лиц;
• Справка или любой другой документ из ЖСК о выплате пая;
• Решение суда либо мировое соглашение, устанавливающее право собственности за конкретным лицом;
• При самостоятельном строительстве жилого дома для подтверждения права собственности предоставляется справка из БТИ и (или) свидетельство о собственности на землю, выдаваемое ЕГРН;
• Договор передачи, если имущество было передано в счет оплаты долговых обязательств и взаимозачету.

Страхование титула – это услуга страховых фирм, направленная на материальное обеспечение и компенсацию при возникновении непредвиденных обстоятельств, последствием которых титул теряется.

Обычно страхование титула при ипотеке оформляется для выделения компенсации банковской организации, однако законом не запрещено оформление страховки и на лицо-заемщика, в случае необратимой утраты титула по независящим от него основаниям. Иными словами, компенсационные выплаты получает не только кредитор, но лицо, потерявшее свой титул.

«Ингосстрах» — страхование квартиры при ипотеки, калькулятор стоимости

Прежде чем принять решение о выборе страховой компании, необходимо уточнить цену полиса для конкретно вашего случая. На сайте «Ингосстрах» есть калькулятор стоимости, который поможет определиться с выбором. Для расчета стоимости:

2. В середине страницы есть синее поле, где посетителю сайта предлагается выбрать желаемую операцию (купить, продлить, оплатить полис и т.д.), выберите в выпадающем списке «Ипотека». В поле справа укажите название города, где куплен объект недвижимости. Далее нажмите «Продолжить».

• название банка;
• сумму задолженности;
• вид страхования (в нашем случае — риск порчи залогового имущества);
• год рождения заемщика;
• пол и срок действия полиса.

4. Нажмите кнопку «Рассчитать».

5. Калькулятор рассчитывает стоимость полиса страхования залогового имущества, жизни и здоровья заемщика. Дополнительные опции – страхование отделки квартиры и имущества, ответственности перед соседями.

На данный момент при оформлении электронной страховки по кредитному договору со Сбербанком применяется скидка 15%. Совершить покупку можно на сайте «Ингосстраха» сразу же после расчета стоимости.

На электронную почту придет полис и правила страхования. Эти документы действуют на тех же правах, что и обычные бланки с печатями и подписями. При необходимости их можно распечатать или сохранить в электронном виде.

Можно узнать стоимость страхования и обычным способом – обратиться в представительство в своем городе и попросить рассчитать тариф. Получить эту информацию можно и по телефону колл-центра страховой компании или заполнить заявку на сайте.

Покупка полиса ипотеки онлайн в «Ингосстрах»

Когда вы рассчитали цену полиса, нужно нажать на кнопку «Далее», так вы попадете в оформление заявки на страхование. Заполните анкету, включающую вопросы относительно состояния здоровья.

Отвечать на них нужно правдиво. Дело в том, что если при покупке полиса страхователь утаил информацию о заболеваниях, ему откажут в выплате.

Далее нужно указать:

• Номер кредитного договора и дату его заключения.
• Фамилию, имя, отчество страхователя, дату рождения и пол.
• Паспортные данные.
• Адрес регистрации.
• Контактные сведения (мобильный телефон, электронный адрес).

Ознакомьтесь с правилами и условиями страхования. Нажмите кнопку «Оформить онлайн».

Если во время заполнения анкеты у вас возникли вопросы, можно их сразу задать консультанту на сайте. То же стоит сделать, если занимаетесь опасными видами спорта или текущая профессия предполагает повышенный риск (полиция, пожарные, МЧС и пр.). Не нужно покупать страховку, когда у вас есть заболевания, описанные в правилах как недопустимые. Обязательно посоветуйтесь с представителем страховой компании и получите от него подробные разъяснения.

Клиентам доступно оформление комплексного договора, который включает в себя не только финансовую защиту жизни и здоровья, но и недвижимости от разрушения, титула (права собственности). Доступны и другие дополнительные опции, которые лучше обсудить с агентом страховой компании «Ингосстрах».

Необходимые документы для ипотеки в «Ингосстрах»

Для оформления финансовой защиты ипотечного заемщика необходимы следующие документы:

• Паспорт.
• Кредитный договор.
• Заявление на страхование.
• Если вы желаете продлить действующий полис, справка о состоянии ссудной задолженности на данный момент.
• Заполненная анкета о состоянии здоровья, в электронном или бумажном виде.

Если потребуется, компания «Ингосстрах» имеет право запросить любые документы, касающиеся здоровья заемщика. Это может амбулаторная карта, выписка из нее, результаты обследований, анализов, справки из нарко- и психдиспансера. Также страховщик может потребовать пройти врачебную комиссию, на основании которой и будет рассчитываться тариф.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

Стоимость страхового полиса по ипотеке всегда рассчитывается индивидуально, на окончательную величину влияют:

• Размер задолженности на данный момент. Если ссуда новая, то сумма кредитного договора.
• Возраст страхователя, его профессия и состояние здоровья.
• Учитываемые риски. Если клиент желает расширить действие полиса, ему придется заплатить сумму больше (например, человек увлекается пилотированием или экстремальными видами спорта, эти условия можно включить в договор). К представителям опасных профессий также применяется повышенный коэффициент, потому как они больше остальных подвержены страховым рискам.

Титульное страхование

Для решения этой проблемы разработали механизм – титульное страхование. С его помощью владелец может защитить свои интересы, если внезапно лишится недвижимости. Страховой случай здесь наступает, когда права собственности хозяина квартиры утрачены по причинам, которые от него не зависят. Страховка покрывает определенную сумму (обычно это рыночная стоимость жилья на момент совершения сделки), иногда в договоре титульного страхования отдельно прописано также покрытие судебных расходов.

Впервые такой полис в России был выдан в 1994 году. Но Борис Шаронов отмечает, что официально титульное страхование существует лишь с 1998 года, когда соответствующие лицензии появились у страховых компаний: в частности, «Лидер», «Спасские ворота», «Стандарт-Резерв», РОСНО, «Росгосстрах» и прочие.

Борис Шаронов вспоминает реальный случай: в 1995 году исчез бизнесмен; его дочь, воспользовавшись , получила свидетельство о смерти отца и завещание в свою пользу, и спустя долгие годы продала квартиру пропавшего. Но сделку оспорили родственники его жены. Новому собственнику повезло, что он воспользовался титульным страхованием, и адвокат страховщиков отстоял квартиру в суде.

Реальный стимул для развития титульное страхование получило после набора популярности ипотечного кредитования. Поскольку банки знали о том, что есть титульные риски, они обязывали заемщиков получать полис титульного страхования при оформлении ипотеки. На сегодняшний день большинство страховых компаний предлагают этот вид страхования только в рамках сотрудничества с банками, причем они не проверяют заемщиков отдельно, а полагаются на оценку банка, поэтому договора титульного страхования, как правило, заключаются автоматически. Но стоит отметить, что в этом случае страховка полагается банку, а не приобретателю жилья. Таким образом, заемщик все равно лишится своей квартиры, но банк получит возмещение. Максимум, на что может рассчитывать ипотечник – что банк выплатит ему разницу между полученной от страховщика суммой и остатком долга по кредиту.

Так какого страховщика следует выбрать?

Перед тем, как рассмотреть список наиболее популярных страховых фирм, к которым можно будет обратиться при оформлении ипотеки в 2018 году, следует напомнить, что сначала стоит взять в банке список его аккредитованных страховщиков — как уже говорилось, некоторые банки сотрудничают исключительно с одной-двумя компаниями и не одобрят ипотеку даже в случае наличия полиса от любого другого крупного страховщика.
Итак, на настоящий момент список наиболее популярных фирм, у которых можно застраховать ипотеку, выглядит следующим образом:

1. Сбербанк-страхование;
2. ВТБ-страхование;
3. Альянс (Росно);
4. ВСК Страховой дом;
5. РЕСО;
6. Ингосстрах;
7. Росгосстрах;
8. Альфа-страхование;
9. СОГАЗ.

Сбербанк-страхование — если вы оформляете полис для ипотеки именно в этой компании, то стоимость страхования имущества составит всего 0.25% от общей суммы кредита. Эта величина будет автоматически прибавляться к остатку задолженности по ипотеке в конце каждого года. Кроме этого, если сам кредит оформляется также в Сбербанке, то страхования имущества будет достаточно — оформлять комплексный полис не потребуется.

ВТБ — предоставляет оформление полисов как на отдельные виды страхования, так и комплексно. Последний вариант обойдется в среднем примерно в 1% от суммы кредита. В среднем — потому что при оформлении документов учитываются очень многие факторы (а также предоставляется скидка, если страховка оформлена на длительное время).

Альянс (Росно) — также позволяет выбрать между комплексной страховкой и отдельными ее видами. Так, страхование здоровья обойдется в 0.87%, имущества — в 0.16%, а титула — в 0.18%. Следует уточнить, что на настоящий момент полисы от этой компании принимают далеко не все банки (в их числе и Сбербанк). К плюсам же можно отнести тот факт, что, оформляя в Альянсе ипотечную страховку, клиент получает значительную скидку на оформление других, дополнительных страховок.

ВСК — имеет довольно ограниченный выбор страховок — оформить комплексный полис не удастся, титульное страхование также отсутствует. Застраховать здоровье будет стоить около 0.55% от суммы ипотеки (в случае, если ее размер превышает 4 млн, то потребуется пройти комплексное медицинское обследование), а сумма страховки недвижимости равняется 0.43% (это номинально, проживание на первом либо последнем этаже, наличие газового, а не парового отопления, а также многие другие факторы — могут значительно увеличить эту сумму).

РЕСО — предоставляет возможность оформить полисы по страхованию здоровья в сумме около 1% от величины ипотеки, по страхованию имущества — около 0.1% и титула — около 0.25% (сразу следует уточнить, что величина эта зависит от того банка, где оформляется ипотека — для одних она чуть выше, для других — чуть меньше).

Ингосстрах — также имеет серьезные отличия в стоимости страховки в зависимости от банков, выдающих кредит. В среднем же каждый из видов полисов будет стоить 0.2% от общей суммы (также возможно и комплексное оформление).

Росгосстрах — имеет довольно выгодные условия. Так, страховка имущества обойдется в 0.17%, жизни — 0.28% и титула — в 0.15%. Кроме этого, обращение в эту компанию выгодно тем, что она является аккредитованной у большинства банков.

Альфа-страхование — позволит застраховать имущество и титульные права со ставкой 0.15%, жизнь — чуть дороже. Также, возможно и оформление комплексного полиса (правда, стоит отметить, что они принимаются далеко не всеми банками, в числе которых и Сбербанк).

СОГАЗ — одна из самых выгодных страховых фирм — ее ставки составляют всего: здоровье — 0.17%, имущество — 0.1% и права собственности — 0.08%. Кроме этого, эта компания также позволяет приобрести и комплексную страховку.

Подводя итог, приведем таблицу, которая вкратце описывает все ставки у вышеприведенных банков (в среднем, для лиц с одинаковыми показателями дохода и здоровья):

Прочтите также: Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке: обязательно или нет?

2017 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Основные особенности и преимущества титульного страхования

Титульное страхование – это страхование покупки недвижимости (например, квартиры).

Обращаем внимание на то, что страхуется не недвижимость, а именно её покупка.Страхование титула обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость в случае признания судом сделки по купле-продаже незаконной по причинам, которые не были известны покупателю на момент заключения договора купли-продажи. Из сказанного выше следует, что основное отличие титульного страхования от других видов страховки заключается в том, что оно защищает покупателя недвижимости от уже произошедших событий, при наличии обстоятельств, которые не были известны покупателю на момент заключения сделки

Из сказанного выше следует, что основное отличие титульного страхования от других видов страховки заключается в том, что оно защищает покупателя недвижимости от уже произошедших событий, при наличии обстоятельств, которые не были известны покупателю на момент заключения сделки.

Действительно, очень часто заранее знать о таких обстоятельствах, а также полностью изучить юридическую историю объекта недвижимости, как правило, сложно, а иногда и просто невозможно.

Какие же существуют риски при покупке квартиры (или другой недвижимости), которые могут быть покрыты титульным страхованием?

К наиболее распространенным рискам относятся следующие:

• ошибки, допущенные в процессе оформления необходимых документов для сделки;
• мошенничество при подготовке и реализации сделки;
• продажа недвижимости недееспособным лицом;
• факты несоблюдение интересов наследников и/или несовершеннолетних лиц;
• незаконность предыдущих сделок по приватизации или продаже объекта недвижимости.

В чем состоит преимущество страхования титула собственности? Основные преимущества состоят в следующем:

• возможность заключения договора страхования титула на этапе подготовки договора купли-продажи недвижимости;
• возможность проведения предварительной экспертизы и изучения юридической истории объекта недвижимости;
• готовность (в некоторых случаях) страховщика при необходимости участвовать в суде в качестве третьего лица, имеющего заинтересованность.

Перечислим некоторые особенности титульного страхования:

• как правило договор страхования титула по риску утраты права собственности на недвижимость (квартиру, дом, землю) заключается на срок не более 3 лет. В дальнейшем допускается продление договора и срока страхования;
• договор страхования можно заключить как до регистрации права собственности на объект недвижимости, так и после регистрации. Но вступает в действие договор только после регистрации права собственности в Росреестре;
• страховая компания, как правило, принимает решение о заключении договора титульного страхования недвижимости в течение 2-4 рабочих дней с момента предоставления полного пакета необходимых документов;
• при судебных разбирательствах, связанных с объектом недвижимости, страховая компания может участвовать в судебном процессе в качестве 3-го лица, имеющего заинтересованность. Но при этом она может представлять только свои интересы, хотя и заинтересована в сохранении объекта недвижимости в собственности титульного страхователя.

Где лучше оформить страховку

Титульное страхование недвижимости оформляют многие компании — вы можете обратиться в любую из них. Например, можно изучить независимый рейтинг на одном из сайтов, посмотреть отзывы, рейтинги надежности и изучить другие параметры оценки.

Но прежде чем выбирать страховую компанию, определитесь с выбором ипотечной программы. От того, в каком банке вы планируете получить деньги, зависит, сможете ли обратиться в выбранную страховую. Дело в том, что банки работают только с аккредитованными компаниями. У каждой финансовой компании свой список страховщиков.

Страховой случай при страховании титула возникает, когда сделку признают ничтожной (недействительной) и владелец теряет право собственности на жилье.

Сделку могут признать недействительной, если:

• Она совершена продавцом в недееспособном, частично дееспособном или невменяемом состоянии.
• Она совершена лицом, дееспособность которого ограничена судом.
• Лицом, которое не понимает значения своих действий или не может ими руководить.
• Человеком, введенным в заблуждение.
• Были нарушены права несовершеннолетних – если бывшему несовершеннолетнему собственнику родители не предоставили новое жилье.
• Доказан факт мошенничества – например, с поддельной доверенностью.
• Предыдущий владелец недвижимости получил ее обманом, угрозами или мошенничеством. Если продавец получил жилье не честно, предыдущий владелец оспорит право собственности в суде, и оно аннулируется у текущего владельца.
• Сделка совершена под угрозой, влиянием насилия или стечения негативных обстоятельств.
• Один из супругов распорядился общим имуществом без согласия второго супруга.
• Плательщик ренты продал недвижимость без согласия получателя рентной платы.
• Продавец получил квартиру в наследство и продал ее без уведомления других наследников, которые не знали об открытом наследстве и не могли принять или отказаться от него.

Все вышеперечисленные случаи ведут к потере права собственности и возникновению страхового случая. Если титул был застрахован, страховая компания выплатит компенсацию.

Если срок договора закончится до того, как суд вынесет решение о снятии титула, компенсацию не выплатят. В спорных ситуациях фирма в исключительных случаях идет на уступки клиенту и продляет страховку.

Расчет суммы компенсации. Размер суммы возмещения в случае утраты титула должен быть равен рыночной стоимости застрахованной недвижимости на момент вынесения решения суда. Это должно быть прописано в договоре.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Если в договоре этого нет, то сумма возмещения рассчитают исходя из стоимости недвижимости, указанной в договоре купли-продажи на момент ее покупки. За несколько лет стоимость недвижимости вырастет, эта схема не выгодна для страхователя. Поэтому внимательно читайте в договоре, как рассчитывается сумма компенсации.

В договоре должен присутствовать пункт, согласно которому страховая фирма должна возместить понесенные вами судебные издержки. Обязательно это проверьте.