Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Для чего делать рефинансирование

Выбор нового займа связан с необходимостью сопоставления затрат на его открытие с процентом экономии от снижения процента по ставке

Важно выяснить, есть ли в Вашем финансовом учреждении штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, узнать стоимость оформления нового кредита, посчитать сумму разницы между Вашим и сторонним банком. Разница в ставках должна составлять от 2 процентов, иначе смысла от рефинансирования нет

Если в Вашем кредитном договоре есть пункт, запрещающий досрочное погашение — рефинансировать кредит не получится. При подаче заявки на рефинансирование, новый банк оценивает множество параметров: Вашу кредитную историю, отсутствие просрочек, финансовое положение. Если эти пункты имеют нарушения, а Ваше материальное положение стало хуже, чем было — перекредитования Вам не видать.

Практически каждый из нас хотя бы раз сталкивался с заемными средствами — брал потребительский кредит, ипотеку, кредитную карту, ссуду на какие-либо цели — ведь это прекрасная возможность на сиюминутные прихоти и желания. Когда таких займов несколько — например, в разных банковских учреждениях — можно запутаться: процентные ставки различны, платежи не одинаковы, разные сроки уплаты. Все это ведет к начислению пени, порче кредитной истории и жизни в постоянном стрессе. Рефинансирование кредитов в других банках позволяет минимизировать все риски. Для чего проводится эта процедура? Рынок кредитования имеет тенденцию к изменению: растут и снижаются процентные ставки. Перекредитование имеющегося кредита дает шанс снизить процент, изменить сроки и снизить сумму платежа, изменить валюту займа, объединить несколько кредитов в один.

Снижение процентной ставки по кредиту

Снижение процентной ставки по кредиту — основная цель рефинансирования займов. Однако рефинансирование часто путают с другим понятием — реструктуризацией кредита. Реструктуризация кредита — это изменение условий кредитования Вашим банком по Вашему заявлению в рамках действующего кредитного договора. Однако, большинству кредитно-финансовых организаций это не выгодно, поэтому зачастую в реструктуризации отказывают, и на помощь приходит рефинансирование — новый договор на кредитование. Если ставка в процентах составляет разницу меньше двух — игра не стоит свеч, рефинансирование будет невыгодно — хотя бы посчитать затраты на его переоформление.

Снижение ежемесячного платежа

Бывает жизненная ситуация, когда у Вас появляется сразу несколько обязанностей по ежемесячным выплатам. Например, в дополнение к действующему кредиту на авто, Вы взяли ипотеку. Однако сумма платежей слишком велика и представляет для Вас серьезную финансовую нагрузку — можно обратиться за перекредитованием на более долгий срок под меньший процент.

Объединение кредитов в один

Перекредитование так же способно объединить несколько кредитов в разных банках с разным сроком, процентной ставкой, валютой кредита — в один удобный заем. Удобство очевидно — Вы платите один платеж вместо нескольких, платеж вноситься один раз в месяц и в один банк. Не нужно больше держать в голове даты, суммы и разные банки, где необходимо погашать свои кредитные обязательства.

Освобождение залога по кредиту

Такие формы займов, как автокредит или ипотека, например, в качестве залога используют объект кредитования. Фактически, до выплаты кредита в полном объеме Ваше авто или квартира — собственность банка, и в Ваше распоряжение она переходит только после внесения последнего платежа и подписания документов о закрытии договора. Однако при рефинансировании есть возможность освободить имущество из залога — многие финансово-кредитные организации позволяют рефинансировать серьезные суммы без обеспечения или с поручительством. Таким образом, высвобождается залог, которым Вы будете вправе распоряжаться по своему усмотрению.​

Подводные камни рефинансирования ипотеки

В ситуациях, когда недвижимость приобретена без использования средств, поступивших по рефинансируемому договору, вторичный кредитор требует, чтобы на таком объекте не было обременений в пользу третьих лиц, чтобы он не состоял под арестом.

Если для погашения займа использовался маткапитал, нужно заручиться согласием органов опеки на перемену залогодержателя.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки

Любой банк вправе отказать в рефинансировании. Возможные причины отказа:

• возраст клиента не соответствует основным требования банка;
• плохая кредитная история;
• отсутствие данных о рефинансируемом займе в БКИ, если клиент изначально отказался предоставлять такую информацию указанной организации;
• высокий уровень закредитованности клиента;
• отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика в пользу первичного кредитора;
• снижение стоимости предмета залога;
• произведенная незаконная перепланировка жилья;
• использование маткапитала, поскольку после снятия обременения, наложенного в пользу первичного кредитора, возникает вопрос о выделении доли в приобретенном жилье несовершеннолетним;
• условия договора, предложенного к рефинансированию, не соответствуют требованиям банка;
• развод супругов-созаемщиков при условии, что раздел имущества не был произведен.

Применение тех или иных критериев оценки заявки определяется каждым кредитором индивидуально. При отказе стоит просто обратиться в другую организацию.

Первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки

Первоначальный взнос при рефинансировании ипотечных займов не требуется. Он учитывается по умолчанию как доля стоимости жилья, равная разнице между оценочной стоимостью объекта недвижимости и максимально возможной частью его цены, установленной банком.

Рефинансирование ипотеки в своем же банке

Рефинансирование ипотечного договора в своем же банке невозможно. Однако можно обратиться за реструктуризацией займа, предполагающей отсрочку по погашению основной суммы долга, либо за снижением ставки процента. Указанные действия являются правом кредитора, но не его обязанностью.

Периодически банки, чтобы сохранить клиентов, объявляют о том, что согласны по соответствующему заявлению уменьшить ставку процента.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Допускается рефинансирование военной ипотеки в следующих случаях:

• если бюджетные средства еще не были перечислены;
• когда часть долга пред банком компенсируется за счет личных средств военнослужащего;
• клиент уже не является военнослужащим.

При решении вопроса о принятии военной ипотеки к рефинансированию придется пройти процедуру, аналогичную той, что предусмотрена для гражданских лиц. Личность военнослужащего вновь будет проверена, потребуется и переоценка объекта недвижимости.

Рефинансирование ипотеки второй раз

Некоторые банки, например Сбербанк, откажут тем, кто хоть раз оформлял реструктуризацию. Факт изменения условий договора непременно установят по данным БКИ.

Благодаря этой же базе установят и то, что однажды ипотека уже была рефинансирована. Повторное рефинансирование возможно, но не все банки работают с такими договорами.

Пошаговая инструкция: как оформить перекредитование ипотеки в Сбербанке

Как происходит рефинансирование ипотеки в сбербанке? Процедура, осуществляемая в этом банке, происходит следующим образом:

• Обращение к сотрудникам банка для выяснения возможности оформления в соответствии с имеющимися условиями;
• Сбор и предоставление необходимой документации;
• Вынесение решения. Если оно будет положительным, реализовать процедуру возможно в течение 3 месяцев;
• Получение разрешения от банка, в котором был взят первоначальный ипотечный кредит;
• Предоставление документации, касающейся объекта недвижимости, относительно которого выполняется рефинансирование;
• Перечисление Сбербанком необходимой суммы на счет организации для полного погашения взятой ипотеки;
• Регистрация нового кредита.

Перекредитование ипотеки в Сбербанке возможно при следующих условиях:

• Ипотека была оформлена в российских рублях, долларах или евро;
• По данному кредиту не было длительных просрочек и на момент подачи заявления никаких пропусков платежей нет;
• Ипотечный кредит не был реструктуризирован;
• На момент подачи заявления заемщик выплачивает ипотеку на протяжении периода, который равен или более одного года;
• Если сумма оставшегося долга составляет не более 80% от общего тела долга;
• Если сумма долга составляет более, чем 300 тысяч рублей.

Для того, чтобы осуществить рефинансирование ипотеки в Сбербанке, заявитель должен предоставить такие документы:

• Документы, подтверждающие личность заявителя (аналогичное требование предъявляется и к поручителю, если он имеется);
• Свидетельство о рождении детей, не достигших совершеннолетия;
• Если заявителем является мужчина до 27 лет, то потребуется также военный билет;
• Свидетельство о браке или разводе, если они имеются;
• Документы с места основной работы лица – копия трудовой книжки (заверенная настоящим работодателем), трудового договора и справка о доходах (2-НДФЛ);
• Документы по ипотечной квартире – техпаспорт объекта, свидетельство о праве собственности, выписка из Единого Государственного Реестра;
• Справка из банковской организации, которая содержит информацию о текущей сумме задолженности и отсутствии просрочек, как текущих, так и уже погашенных. Кроме того, потребуется предоставить сам кредитный договор и приложенный график его погашения.

По какой же ставке можно осуществить рефинансирование кредита в Сбербанке? Наиболее выгодные условия банк предоставляет для тех лиц, которые имеют оформленную в нем зарплатную карточку:

• Если продолжительность кредитования не превышает 10 лет, в таком случае процентная ставка будет начинаться от 14,25%;
• Если срок составляет от 10 до 20 лет – 14,25%;
• От 20 до 30 лет – 14,75%.

В том случае, если зарплатной карты этого банка заявитель не имеет, процентные ставки в соответствии с продолжительностью кредита будут на 0,5% больше. Кроме того, сбербанк может предоставлять особые условия семьям, в которых один из супругов не достиг возраста в 35 лет или же в семье родился ребенок.

Что такое рефинансирование?

• Снижение процентной ставки. Этот формат наиболее популярен среди россиян. Чаще всего они прибегают к рефинансированию именно с целью снижения процентов по ипотеке. Лучше всего обращаться за услугой во время снижения ставок по кредитам. Аналитики советуют рефинансировать ипотеку, если новый процент ниже текущего хотя бы на 1–2% годовых. В противном случае финансового эффекта почти не будет, ведь потребуется потратить собственные средства на оформление новой страховки, возможно и на получение иных услуг от банка.
• Снижение размера ежемесячного платежа. Этот плюс обычно идет «в довесок» к снижению процентов. Если вы просто хотите уменьшить платеж, логичнее обратиться с такой просьбой к банку. При наличии веских аргументов они пойдут навстречу, тем более, рост срока кредита увеличивает полную его стоимость, следовательно, и прибыль финансового учреждения растет.
• Уменьшение общего размера долга. Снижение ставки при прочих равных уменьшает переплату по ипотеке, а в купе с сокращением срока кредитования она становится еще меньше.

Важно! Рефинансирование выгодно исключительно для клиента. Банк в снижении процентов по текущим кредитам не заинтересован, т

к. это уменьшает уровень прибыли. Поэтому далеко не в каждом финансовом учреждении можно перекредитоваться.

Прочтите: Как снизить процент по ипотеке в ВТБ на уже взятую ипотеку в 2021 году

Как провести рефинансирование?

1. Внимательно изучите условия своего кредита. Обязательно уточните процентную ставку и полную стоимость ипотеки – все эти данные есть в договоре.
2. Узнайте, рефинансирует ли банк действующих заемщиков или нет. Если да – уточните условия такого кредитования. Если нет – попытайтесь привести аргументы в свою пользу и предупредите, что в противном случае вы намерены перейти в другой банк.
3. Оформите заявку на рефинансирование, приложите все требуемые документы.
4. Если ответ положительный – перезаключаете договор с банком, прошлая ипотека гасится новыми средствами, но деньги на руки никто вам не дает. Просто обязательства по тому кредиту снимаются и появляются новые.

Перед инициированием процедуры рефинансирования стоит оценить предполагаемую выгоду в денежном эквиваленте. Если речь идет об экономии нескольких тысяч, то действия будут неэффективными – ведь на оформление вы потратите собственное время, а иногда и деньги.

Сколько мы выиграли от рефинансирования ипотеки

Прямые расходы на рефинансирование ипотеки составили 5 999 ₽. В эту сумму входит платеж за переоценку квартиры (5 000 ₽) и госпошлина за оформление сделки (999 ₽).

Теперь сравним условия ипотеки до и после рефинансирования:

	Условия по первой ипотеке	Условия по ипотеке после рефинансирования	Разница после рефинансирования
Ставка	14%	9,5%	4,5%
Ежемесячный платеж	12 796 ₽	9 848 ₽	-2 950 ₽
Переплата за весь срок кредитования	3 206 287 ₽	1 303 738 ₽	-1 902 549 ₽
Срок кредитования	30 лет	20 лет	-10 лет

Главное

1. Просчитайте, выгодно ли вам рефинансирование с учетом расходов на сделку. Чем  меньше времени вы платите по кредиту, тем больше выигрыш. Даже небольшое снижение ставки может сэкономить деньги.
2. Заранее узнайте все условия ипотеки в новом банке. Правила, которые кажутся очевидными в банке, где бралась первая ипотека, могут действовать не везде.
3. При рефинансировании вы не теряете право на налоговые вычеты, если оформляете сделку в банке и в договоре есть ссылка на изначальный кредит.
4. Перед тем, как заказывать отчет об оценке квартиры, уточните, подходит ли в  целом недвижимость под требования банка.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке

ТОП 5 банков

Перекредитование ипотеки под меньший процент – это выгодно, и потому данную услугу предлагают многие банки. Среди ведущих можно выделить:

• Сбербанк

• Газпромбанк

• ВТБ 24

• Альфа-Банк

• Россельхозбанк

Процентные ставки у них примерно одинаковые – от 9 до 11 процентов. Прогнозы на будущие годы относительно рынка ипотеки и ее рефинансирования делать никто не берется – многое зависит от курса валют и ключевой ставки ЦБ.

Рефинансирование ипотеки в любом из вышеперечисленных банков будет выгодно, если ваш нынешний ипотечный кредит вы брали под 13 и более процентов в год.

Как можно подать на рефинансирование? Либо онлайн (не все банки поддерживают данную услугу), либо при личном визите в офис.

Согласие банка на выдачу кредита зависит от многих факторов, о которых мы уже писали выше.

Вы также можете попробовать запросить рефинансирование в этом же банке – в том, где у вас оформлена ипотека. К примеру, Сбербанк поддерживает такую услугу.

Лидеры рейтинга:

1 место

Ипотека «Рефинансирование»

Подать заявку

2 место

Ипотека «Рефинансирование»

Подробнее

3 место

Ипотека «Рефинансирование»

Подробнее

«Росбанк Дом» Лиц. №2272

Ипотека «Рефинансирование»

от 300 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 25 лет
Срок

от 15 %
Первый взнос

от 6,6 %
Ставка

Подать заявку

Московский Индустриальный Банк Лиц. №912

Ипотека «Рефинансирование»

от 100 000 до 30 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

от 20 %
Первый взнос

от 6,9 %
Ставка

Подробнее

Московский Кредитный Банк Лиц. №1978

Ипотека «Рефинансирование»

от 1 000 000 до 6 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

от 20 %
Первый взнос

от 6,99 %
Ставка

Подробнее

МТС-Банк Лиц. №2268

Ипотека «Рефинансирование ипотеки»

от 1 000 000 до 30 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 25 лет
Срок

 %
Первый взнос

от 7,4 %
Ставка

Подробнее

Банк ДОМ.РФ Лиц. №2312

Ипотека «Рефинансирование ипотечного кредита»

от 500 000 до 15 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 30 лет
Срок

от 10 %
Первый взнос

от 6,7 %
Ставка

Подробнее

Промсвязьбанк Лиц. №3251

Ипотека «Рефинансирование»

от 1 000 000 до 20 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 30 лет
Срок

от 20 %
Первый взнос

от 7,75 %
Ставка

Подробнее

ЮниКредит Банк Лиц. №1

Ипотека «Рефинансирование кредита на покупку квартиры на первичном рынке жилья»

от 5 000 000 до 10 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

до 80 %
Первый взнос

от 8,1 %
Ставка

Подробнее

Российский национальный коммерческий банк Лиц. №1354

Ипотека «Рефинансирование»

от 600 000 до 15 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 25 лет
Срок

 %
Первый взнос

от 6,8 %
Ставка

Подробнее

Банк «АК Барс» Лиц. №2590

Ипотека «Рефинансирование»

от 500 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

 %
Первый взнос

от 7,77 %
Ставка

Подробнее

Заполните онлайн-заявку на сайте банка (не более 3-х минут). Получите предварительный ответ от банка. Подойдите в отделение банка с документами для финального решения

Сбербанк России Лиц. №1481

Ипотека «Рефинансирование»

от 300 000 до 30 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

 %
Первый взнос

от 7,9 %
Ставка

Подать заявку

Азиатско-Тихоокеанский Банк Лиц. №1810

Ипотека «Перекредитование»

от 500 000 до 30 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 30 лет
Срок

от 20 %
Первый взнос

от 8,1 %
Ставка

Подробнее

Банк «Россия» Лиц. №328

Ипотека «Рефинансирование ипотеки»

от 500 000 до 15 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 25 лет
Срок

 %
Первый взнос

от 7,95 %
Ставка

Подробнее

ПАО Банк «ФК Открытие» Лиц. №2209

Ипотека «Рефинансирование»

от 500 000 до 50 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 30 лет
Срок

от 20 %
Первый взнос

от 7,9 %
Ставка

Подробнее

Альфа-Банк Лиц. №1326

Ипотека «Рефинансирование»

от 600 000 до 50 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 30 лет
Срок

от 10 %
Первый взнос

от 8,29 %
Ставка

Подать заявку

Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ

Банк «Санкт-Петербург» Лиц. №436

Ипотека «Рефинансирование ипотеки (первичный рынок)»

от 500 000 до 10 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

 %
Первый взнос

от 7,99 %
Ставка

Подробнее

Банк «ЗЕНИТ» Лиц. №3255

Ипотека «Рефинансирование»

от 500 000 до 30 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 25 лет
Срок

от 15 %
Первый взнос

от 8,69 %
Ставка

Подробнее

Россельхозбанк Лиц. №3349

Ипотека «Рефинансирование»

от 100 000 до 20 000 000  руб.
Сумма

до 30 лет
Срок

от 20 %
Первый взнос

от 7,65 %
Ставка

Подробнее

Райффайзенбанк Лиц. №3292

Ипотека «Рефинансирование ипотечного кредита»

от 1 000 000 до 26 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

от 15 %
Первый взнос

от 7,89 %
Ставка

Банк «ВТБ» Лиц. №1000

Ипотека «Рефинансирование»

от 500 000 до 30 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 30 лет
Срок

до 20 %
Первый взнос

от 7,8 %
Ставка

СМП Банк Лиц. №3368

Ипотека «Рефинансирование»

от 400 000 до 25 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 25 лет
Срок

от 15 %
Первый взнос

от 7,8 %
Ставка

Подробнее

Что такое рефинансирование ипотеки

Отвечая на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки, можно сказать, что это новый кредит по более выгодной для заемщика ставке, с помощью которого он может погасить ипотеку. Клиенты банков, выбирают реструктуризацию ипотечного кредита для того, чтобы облегчить условия выплаты ипотеки – снизить ставку по кредиту, а значит, и сумму регулярных платежей. В этом случае клиент банка может избавиться от необходимости выплачивать кредит на недвижимость и, закрыв задолженность, перейти к погашению более легкого в финансовом плане нового займа. Кроме того, рефинансирование ипотеки используется, чтобы при досрочной выплате займа получить недвижимость в собственность для ее последующей реализации.

Основных способов, как рефинансировать ипотеку, существует два: смена банка-залогодержателя и вывод квартиры из-под залога.

Рассмотрим вкратце каждый из них.

В случае перехода от одного банка к другому вы берете новый кредит на ипотеку и оформляете залог квартиры на более выгодных условиях. Целью такого кредита является снижение процентной ставки или объединение нескольких кредитов разного вида в один. При этом устанавливается общая ставка и определяется единый график по выплатам.

При выкупе квартиры берется беззалоговый кредит, средствами которого погашается ипотека, а квартира переходит в собственность заемщика. В этом случае сам кредит, как правило, становится дороже. Квартиру при этом заемщик может реализовать и за счет полученных средств, а далее расплатиться по новому кредиту.

Подсчёты

Исходные данные:

• срок 20 лет;
• новая процентная ставка — 8,6% годовых в рублях;
• платежи аннуитетные.

Возможны разные варианты рефинансирования — можно сократить срок, продлить срок, оставить его прежним, включить в рефинансирование другие кредиты и взять дополнительную сумму.

Договоримся, что будем считать на остаток срока, то есть, если ипотека взята в 2013 году на 20 лет, то рефинансирование, проведённое в 2019 году, будем считать на 14 лет. Сумма — остаток по кредиту.

Ипотека взята в 13 −14 годах. Средняя ставка 12,2% годовых в рублях.

Изначальная сумма ипотеки	1 млн	2 млн	4 млн	7 млн
Новый ежемесячный платёж	9 172 руб	18 386 руб	36 689 руб	64 352 руб
Старый ежемесячный платёж	11 151 руб	22 301 руб	44 602 руб	78 054 руб
Новая переплата	646 687 руб	1 295 555 руб	2 591 111 руб	4 534 473 руб
Старая переплата	1 674 102 руб	3 348 205 руб	6 696 410 руб	11 718 717 руб
Экономия	1 027 415 руб	2 052 650 руб	4 105 299 руб	7 184 244 руб

Даже при минимальной сумме в 1 млн выгода будет ощутимой. На сэкономленные деньги можно купить ещё одну квартиру в небольшом городе.

Ипотека взята в 15 году. Средняя ставка 13,6% годовых в рублях.

Изначальная сумма ипотеки	1 млн	2 млн	4 млн	7 млн
Новый ежемесячный платёж	9 008 руб	18 016 руб	36 033 руб	63 680 руб
Старый ежемесячный платёж	12 146 руб	24 292 руб	48 583 руб	85 020 руб
Новая переплата	791 672 руб	1 583 343 руб	3 166 687 руб	5 596 378 руб
Старая переплата	1 914 984 руб	3 829 968 руб	7 659 963 руб	13 404 888 руб
Экономия	1 123 312 руб	2 246 625 руб	4 493 276 руб	7 808 510 руб

В 2015 году был пик ипотечных ставок. Они достигали 16% годовых (сейчас даже потребительский кредит под такие проценты редкость). Эти договоры надо рефинансировать в первую очередь. Ежемесячная экономия от 3000 рублей, это ежемесячная плата за детский садик.

Ипотека взята в 16 году. Средняя ставка 12,7% годовых в рублях.

Изначальная сумма ипотеки	1 млн	2 млн	4 млн	7 млн
Новый ежемесячный платёж	8 957 руб	17 914 руб	35 828 руб	62 699 руб
Старый ежемесячный платёж	11 503 руб	23 005 руб	46 011 руб	80 519 руб
Новая переплата	868 599 руб	1 737 198 руб	3 474 397 руб	6 080 194 руб
Старая переплата	1 760 648 руб	3 521 295 руб	7 042 591 руб	12 324 534 руб
Экономия	892 049 руб	1 784 097 руб	3 568 194 руб	6 244 340 руб

В 2016 году ставки пошли на убыль, но ещё остаются высокими. Такие кредиты надо переоформлять не задумываясь. Исключение — ипотека, которая подходит к концу или в неё уже вложено много денег на погашение.

Ипотека взята в 17 году. Средняя ставка 11,1% годовых в рублях.

Изначальная сумма ипотеки	1 млн	2 млн	4 млн	7 млн
Новый ежемесячный платёж	8 825 руб	17 651 руб	35 301 руб	61 777 руб
Старый ежемесячный платёж	10 390 руб	20 780 руб	41 560 руб	72 730 руб
Новая переплата	938 176 руб	1 876 352 руб	3 752 704 руб	6 565 232 руб
Старая переплата	1 493 606 руб	2 987 212 руб	5 974 425 руб	10 455 243 руб
Экономия	555 430 руб	1 110 860 руб	2 221 721 руб	3 890 011 руб

Выше мы уже рассуждали о рефинансировании ипотек 2017 года. Каждый такой случай требует индивидуального рассмотрения. Лучше обратиться в банк за предложением, а потом считать.

Мы не стали рассматривать 2018 год, поскольку разница в ипотечных ставках менее 1%. Могут быть частные случаи, когда семья получила право на ипотеку с господдержкой или другие льготы от банка — их надо рассчитывать индивидуально. На сайте Выберу.ру есть примерный расчёт экономии для ипотеки с господдержкой.

Итак, подведём итог.

Экономия есть:

• разница в процентных ставках более 2%;
• изменились финансовые возможности, что позволяет рассчитывать на лучшее предложение от банка;
• появилось право на ипотеку с господдержкой.

Экономии нет или мало:

• ипотека подходит к концу;
• финансовая ситуация изменилась в худшую сторону;
• разница в процентах менее 1%.

Сейчас ипотеки дешевеют. К этому приводит снижение ключевой ставки. Аналитики считают, что ЦБ ещё раз её изменит в меньшую сторону. К тому же Президент распорядился довести проценты по ипотеке до 7−8 годовых. Банки не против и говорят о том, что это выполнимо в течение ближайших 2-х лет. Если экономическая ситуация в стране не изменится, то можно ждать дальнейшего удешевления ипотек, а, значит, рефинансирование будет ещё выгоднее.

Вынужденные расходы

1. Страховка. Даже если ваша страховая компания входит в список рекомендованных банком, переоформлять страховку всё равно придётся, т.к. в ней указан другой выгодоприобретатель. Надеяться на полный возврат ранее уплаченной суммы не стоит – в лучшем случае вы получите минимальную выплату. Узнайте заранее размер страховки по ипотеке – она может быть выше той, которую вы имеете на данный момент. Также банк может предоставлять более выгодный процент по кредиту только при условии оформления дополнительной личной страховки. Все эти нюансы обязательно уточняйте до оформления документов.
2. Отчёт об оценке квартиры. Вам придётся провести эту процедуру, выбрав оценщика из списка, одобренного банком. Это будет стоить от 5 до 10 тысяч рублей. Сумма кредита зависит от залогового объекта. Иногда банки считают, что стоимость квартиры меньше заявленной и могут изменить ставку.
3. Выписка из ЕГРН. Выписку можно заказать онлайн без посещения МФЦ, если это устроит банк. Стоимость от 200 до 400 рублей в электронном виде. Оригинал обойдётся в 750 рублей.
4. Заказ технических документов. Банкам нужны сведения за последний год, поэтому вам придётся заказывать весь пакет заново. Стоимость будет зависеть от площади квартиры и от города проживания. Средняя цена: от 5 000 до 10 000 рублей. Вы должны иметь в виду, что факт незаконной перепланировки, если она есть, будет отражён в документе и может создать проблемы.
5. Повышенная ставка по ипотеке на время переоформления залога. Процесс может растянуться на два — три месяца. Этот период будет рассчитан совсем по другим тарифам.
6. Госпошлина. За новую регистрацию залога придётся оплатить 2 тыс. рублей.
7. Посредники. Если вы не планируете собирать весь пакет документов самостоятельно, то приготовьте ещё от 5 до 10 тысяч рублей.

Совет. Многие банки, не имея права запретить досрочное погашение кредита, вводят штрафы за нарушение графика выплат. Выясните в своей кредитной организации размер штрафа до начала сбора бумаг.

Можно ли оформить рефинансирование ипотеки в том же банке?

Рефинансирование можно оформить только в стороннем банке. В том же банковском учреждении,  котором заключался договор на получение кредита, можно реструктуризировать ссуду. Однако согласно статистике банки довольно неохотно идут на уступки и соглашаются снизить ставку, предоставить кредитные каникулы или иную помощь. Чтобы получить одобрение заявки на реструктуризацию, необходимо иметь на то веские причины.

В список оснований для реструктуризации кредита физического лица входит:

• Увольнение с места работы;
• Потеря основного источника дохода;
• Декретный отпуск;
• Болезнь клиента или родственника;
• Смерть;
• Утрата трудоспособности;
• Рождение ребенка.

При наступлении одного из вышеперечисленных условий, у заемщика должна быть просрочка по долгу с продолжительностью не меньше тридцати дней.

Помощь от государства

Сегодня можно получить помощь от государства в виде некоторой безвозмездной ссуды в счет погашения просрочки по выплатам.

Главное условие, при котором можно оформить реструктуризацию — иметь соглашение, заключенное не больше года назад. Также предоставляются требования к жилой площади:

• Однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
• Двухкомнатная — максимум 65 кв. м.;
• Трехкомнатная — 85 квадратных метров.

В первую очередь оформить помощь от государства смогут:

• инвалиды,
• многодетные семьи,
• ветераны,
• участники боевых действий,
• граждане, которые попали в затруднительное финансовое положение.

Узнать больше о процедуре реструктуризации ипотеки можно тут: 

Когда могут отказать?

В список причин для получения отрицательного решения по заявке на реструктуризацию входят:

1. Несоответствие по возрасту;
2. Не веская причина и отсутствие документального подтверждения;
3. Отсутствие финансового резерва в банковском учреждении;
4. Предоставление лживой информации и фиктивных документов.
5. Также причинами могут стать: дестабилизация в стране, катаклизмы, дефолт.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

• Рефинансирование в Росбанке: условия, ставка
• Заявление на рефинансирование кредита: образец
• Как реструктуризировать ипотеку в банке?
• Условия рефинансирования кредитов в банке «Открытие»
• ОТП Банк: рефинансирование кредитов других банков
• Банк Москвы: рефинансирование кредитов
• Условия рефинансирования кредита, оформленного под залог недвижимости
• Ставка рефинансирования кредита в Ситибанк в 2019 году
• Ренессанс Кредит: рефинансирование кредитов других банков

Пакет необходимых документов

Чтобы банк принял к рассмотрению заявку о рефинансировании ипотечных и других видов займов, необходимо вместе с анкетой-заявкой установленного образца подать еще и такие бумаги:

1. Паспорт, в котором обязательно должна быть запись о регистрации (прописка).
2. Если заявитель имеет временную регистрацию, он также должен подать справку с указанием места прописки.
3. Справки и копии документов, которые могут подтвердить наличие необходимого трудового стажа заявителя и его платежеспособность – размер з/п и т.д.
4. Если при рефинансировании происходит консолидация нескольких займов в одном, то по каждому из них нужно предоставить такие сведения:

• номер соглашения о кредитовании;
• дата подписания;
• срок кредитования (на какой период был оформлен займ);
• сумма кредита;
• валюта, в которой был получен займ;
• размер ежемесячного платежа;
• ставка по кредиту;
• реквизиты р/с банка-кредитора и р/с для погашения задолженностей.

Вся вышеперечисленная информация должна быть документально подтверждена первичным ипотечным договором или любым другим документом, содержащим все необходимые сведения. Если у банка возникнут дополнительные вопросы к заемщику, он может в процессе рассмотрения заявки затребовать также:

• справку с указанием остатка долга;
• справку об отсутствии (или наличии) просрочек за последний год.

Внимание! Каждая из этих справок имеет ограниченный срок действия, поэтому необходимо проследить, чтобы эти документы были актуальны на момент обращения в Сбербанк с заявкой о рефинансировании. Предоставление документов с реквизитами банка-кредитора, выдавшего ссуду, должно быть при первом обращении в Сбербанк (вместе с подачей заявки)

Если за то время, пока заявка будет на рассмотрении, платежные реквизиты изменятся, заемщик не сможет получить кредит. Ему придется повторно подавать заявку о рефинансировании задолженности с указанием новых реквизитов первичного кредитора

Предоставление документов с реквизитами банка-кредитора, выдавшего ссуду, должно быть при первом обращении в Сбербанк (вместе с подачей заявки). Если за то время, пока заявка будет на рассмотрении, платежные реквизиты изменятся, заемщик не сможет получить кредит. Ему придется повторно подавать заявку о рефинансировании задолженности с указанием новых реквизитов первичного кредитора.

Нередки случаи, когда кредитное учреждение продает или переводит задолженность в другую кредитную организацию, к примеру, в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Но случается, что и банки выкупают кредиты друг у друга. Если рефинансируемый займ был продан другому банковскому учреждению, нужно предоставить еще документ, который официально подтверждает произошедшие изменения в платежных реквизитах.

Закладная и правоустанавливающие документы на оформленный в залог объект подаются в кредитный отдел уже после одобрения заявки на рефинансирование ипотечного займа.

Важно! Особые требования предъявляет Сбербанк к рефинансируемым ссудам, которые частично выплачивались за счет средств материнского капитала. Это касается и залоговой недвижимости, приобретенной на эти деньги

От заемщика в таком случае еще потребуется разрешение на оформление жилья в залог, полученное в органах опеки и попечительства.

Рефинансирование ипотеки нередко является единственным разумным выходом из трудной финансовой ситуации. Условия, которые предлагает Сбербанк своим клиентам, вполне конкурентоспособные и выгодны для многих заемщиков, столкнувшихся с трудностями в процессе выполнения обязательств перед кредитором. Поэтому популярность данного банковского продукта неумолимо растет, а клиенты все чаще обращаются в Сбербанк, чтобы переоформить свои ипотечные кредиты под более низкий процент.