Что делать, если банк продал долг коллекторам

Противозаконные действия коллекторов

• оказывать любое давление на неплательщика;
• угрожать и шантажировать;
• надоедать звонками и договариваться о встрече в неустановленное время – разрешено звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 – за месяц, встречаться – не больше 1 раза в неделю;
• часто беспокоить;
• делать опись и забирать имущество – на это уполномочены только судебные приставы;
• заходить в квартиру должника без его согласия.

Запрещается тревожить неплательщика в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные – с 20.00 до 9.00 утра по местному времени. Также запрещено связываться с родственниками, начальником, соседями, чтобы создать ему плохую репутацию.

Действия по возврату купленного долга

Досудебная стадия состоявшейся цессии может включать в себя следующие действия по взысканию:

• претензионная работа,
• удержание имущества должника.

Судебная стадия будет включать работу:

• по наложению ареста на имущество, расчетные счета должника как способ обеспечения исполнения обязательств;
• по участию в судебном разбирательстве;
• по обращению взыскания на залоговое имущество (при наличии залоговых правоотношений);
• признания должника несостоятельным.

На стадии исполнительного производства могут быть применены следующие способы возврата выкупленного долга:

• арест имущества должника, его счетов;
• объявление учредителей, единоличного исполнительного органа должника в розыск;
• наложение ограничения на выезд учредителей, директора должника за пределы территории России;
• продажа имущества через торги;
• изъятие имущества;
• регистрация перехода прав на имущество должника, ценные бумаги.

Подводя итог, следует сказать, что изучив все тонкости, подводные камни, риски и выгоду продажи долга юридического лица, можно за очень короткое время решить проблему возврата денежных средств.

Напишите свой вопрос в форму ниже

Что можно передать коллекторам

При уступке задолженности, прежде всего, меняется кредитор. Теперь им становится коллекторское агентство, поэтому гражданин будет отдавать средства другой фирме.

Взыскатели получают все документы, связанные с кредитом, личные данные заемщика. Банк отправляет все бумаги в оригинальном варианте. Если кредитно-финансовое учреждение не предупредило о продаже долга, то это сделают специалисты коллекторской фирмы. Оповещение заключается в информировании неплательщика. Взыскатели рискуют лишь одним – если неплательщик не получит извещения, то он может перечислить деньги на банковский счет.

Работники агентств не могут корректировать пункты в договоре по займу, величину долга, сроки погашения, если не получено разрешение неплательщика. Если в контракт внесли поправки без ведома гражданина, то он вправе исполнять свои обязательства на прежних условиях, которые первоначально установлены банком.

Взыскатель, став займодавцем, получает расширенные возможности – он может подать исковое заявление в суд, при указании залога в договоре – требовать имущество, если есть поручитель – обращаться к нему. Если у взыскателя имеются основания, то он может спровоцировать процедуру банкротства неплательщика.

Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

• Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
• Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Финансовая организация уступила долг коллекторам. Что делать?

Встреча с коллекторами далеко не самое приятное, что ожидает человек.

Работа коллекторов 

Ещё раз напомним, что деятельность агентства осуществляется по следующим договорам:

• Цессии.
• Агентский контракт.

Цессия — это переуступка прав требования долга. Иными словами, коллектор в этом случае становится новым кредитором.

Стоит отметить, что долговые обязательства, по которым хотя бы иногда поступают платежи, финансовые организации продавать не станут.

Банкам крайне невыгодно держать кредиты, по которым нет взносов. Они стараются переуступить их третьим лицам. И связано это с тем, что деятельность банковских учреждений контролируется Центральным Банком Российской Федерации. Если он видит, что у конкретного учреждения имеются «плохие» кредиты, то есть большая вероятность лишиться лицензии.

Минусы возврата долга через коллекторское агентство

Платить нецелесообразно в случае:

• Коллекторы не являются представителями властных государственных структур. У них нет полномочий накладывать арест на имущество, что-то описывать или принудительно взыскивать. Это предпринимательские организации, заинтересованные в получении прибыли. Поэтому без вынесения судебного решения, возбуждения исполнительного производства, принудительное взыскание не может быть произведено. Судебные приставы законодательно ограничены в применении принудительного изъятия финансов у должника. Так, например, в счет погашения долга может переводиться со счета ответчика лишь часть зарплаты или пенсии, особенно если у него имеются иждивенцы. Также невозможно забрать единственное жилье должника, выбросить его на улицу. Таким образом, если долг у человека большой, а денег взять негде, то нет смысла продавать жилье, влезать в новые кредиты, создавать новые долги. Максимальная сумма возможных пеней и накруток ограничена законодательно 5-ти кратным размером долга. Поэтому если долг достиг наибольшей величины, то можно не платить коллекторам, а подождать передачи дела судебным приставам, выплачивать долг не спеша, без ущемления семьи, своих жизненных потребностей.
• Существует понятие сроков исковой давности. Если в течении 3-х лет кредитор не подал без уважительной причины иск о взыскании с должника, то он теряет право требования и принудительного взыскания. Поэтому при истечении сроков исковой давности, должник может вообще не платить заимодавцу.
• Судебное разбирательство может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. За это время могут измениться жизненные обстоятельства должника, его финансовое положение. Кроме того, существует инфляция. Если кредитор не увеличивает сумму иска на уровень инфляции, то фактически, после вынесения окончательного решения судом, платить придется намного меньше. Поэтому выплачивать долг не имеет смысла.
• Должник может иметь имущество, зарегистрированное на его родственников или знакомых, на юридически посторонних лиц. Следует иметь ввиду, что супруг посторонним лицом не является и при отсутствии договора о раздельном имуществе, оно считается общим, совместно нажитым. Если за должником ничего не числится, то забрать у него ничего нельзя. В этой ситуации нет смысла платить коллекторам и ущемлять свои потребности. Так как несмотря на угрозы, фактически коллекторы ничего сделать не смогут, даже при помощи судебного разбирательства.

Решение о том, стоит ли платить долг коллекторам, человек должен принять индивидуально, исходя из конкретного случая. Если не планируется добровольно возвращать финансы, то следует приготовиться к систематическому прессингу и давлению, как на самого должника, так и на его окружение. Если же душевное спокойствие у должника в приоритете (например, по состоянию здоровья) или имеется информация, которую не хочется афишировать, то деньги целесообразно вернуть быстро или договориться о рассрочке.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

• финансовые учреждения;
• юридические лица;
• физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Важные нюансы продажи

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно. С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение. Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

• высокая сумма обязательств;
• наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
• повышенная вероятность возврата денег;
• наличие залога/поручителя;
• низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку

Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Какова выгода от продажи

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

1. Частичное покрытие убытков от займа;
2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств

Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Что делать заемщику, если коллекторы требуют долг по старому кредиту?

1) Убедиться, что по данному кредиту долг не был взыскан в судебном порядке в течение срока исковой давности.

• проверить себя на долги по Банку данных исполнительных производств судебных приставов;
• поискать решения суда или судебные приказы о взыскании долга по кредиту на сайтах судов — мирового судьи и районного / городского суда по месту вашего жительства.

Если вы переезжали, поищите долги во всех регионах, где жили. На сайтах судов надо смотреть раздел «Судебное производство», выбирать гражданские дела и искать по своей фамилии (если вы ее меняли, ищите информацию и по новой, и по старой фамилии).

2) Если вы нашли исполнительное производство или судебное решение о взыскании долга по этому кредиту,

долг придется возвращать. Однако стоит учитывать 2 нюанса:

• проверьте, действительно ли долг был продан коллекторам. Как это сделать, мы писали здесь и здесь. В этом случае вы можете требовать от коллекторов доказательств уступки долга (копию договора уступки прав требования, уведомление о состоявшейся уступке);
• при наличии исполнительного производства у судебных приставов рассчитываться по кредитному долгу лучше с ними.

Это удобно: вам не придется ломать голову над тем, кому платить — банку или коллекторам, а приставы уже сами разберутся, кому перечислять взысканные с вас деньги. Ваша задача — хранить все квитанции о погашении долга приставам. Кроме того, после полного погашения задолженности приставы выдадут или пришлют вам постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Это будет надежным доказательством того, что вы полностью погасили свой долг.

3) Если информации о наличии судебных решений и исполнительных производств по кредитному долгу нет,

Как происходит продажа долга

Изучая характерные особенности подобной процедуры, необходимо выяснить, как продать фирму с долгом и какой перечень документации для этого потребуется. Для того чтобы сделка имела полную силу, при её проведении следует руководствоваться действующими нормами законодательства. К их числу относится ФЗ№14 ст.26, а также ст.333.24 НКРФ.

Коллекторские агентства часто приобретают долги других лиц

Алгоритм действий, которые будет необходимо выполнить для продажи, будет следующим:

1. Оценить реализуемую организацию с помощью услуг квалифицированных компаний.
2. Найти нового учредителя, готового приобрести фирму с имеющимися долгами.
3. Ознакомить его с имеющейся документацией, после чего составить стандартное соглашение купли-продажи. Для этого потребуется участие бухгалтера, независимого аудитора компании, а также бумаги, подтверждающие состояние счетов, имеющиеся долги.
4. Составить акт о передаче документации организации.
5. Заверить у нотариуса заявление о выходе гражданина из состава ООО.
6. Оплатить госпошлину в размере от 1,5 т. р. до 150 т. р.;
7. Новый владелец пишет соответствующее заявление в ЕГРЮЛ, а также налоговую инспекцию.

Благодаря простоте процедуры завершить сделку по продаже фирмы с имеющимися долгами можно в срок от 1 до 3-х месяцев. Это позволяет быстро избавиться от проблем, связанных с владением организацией.

Если предполагается реализация исключительно долговых обязательств, основным документом, регулирующим процедуру купли-продажи задолженностей, представляется ст.382 ГКРФ. Согласно ей для передачи потребуется воспользоваться формой договора уступки или цессии. Приобретение потребует выполнения следующих манипуляций:

1. Лицо, приобретающее долг, анализирует документацию, прочие сведения о юрлице, определяя целесообразность покупки.
2. После оценки рисков заключается соглашение, сумма которого, как правило, значительно меньше, нежели объем долга.
3. Новый кредитор получает весь пакет документов, который необходим для осуществления процедуры взыскания задолженности с юрлица.

Продажа долга представляется не чем иным, как сменой кредитора, которая осуществляется за установленный объем денежных средств.

По решению суда

Основанием для передачи долгов коллекторским агентствам или другим структурам, имеющим полномочия для их взимания, может быть решение суда. В тех случаях, когда заемщик всячески избегает выполнения своих обязательств, скрывается от кредиторов, суд может постановить право требования долга третьему лицу. Передача осуществляется на основании договора уступки-цессии.

Долги могут быть проданы по решению суда

По исполнительному листу

Если в результате судебного заседания истцу был выдан исполнительный лист, он позволяет ему осуществлять взимание задолженности с ответчика в принудительном порядке, обратившись к службе судебных приставов для инициации соответствующего производства.

Законодательство также предусматривает возможность реализации подобного долга коллекторам. Это позволит получить лишь 10%-50% от общей суммы долга. Покупка долгов по исполнительным листам представляется основным бизнесом коллекторских агентств.

Без исполнительного листа

При желании кредитор может реализовать с помощью договора цессии свои права на востребования задолженности с юрлица третьим лицам еще до судебного заседания. В этом случае полноправным участником будущего судебного процесса станет лицо/компания, которая приобрела подобную задолженность.

Кому платить, если банк передал долг коллекторам

После того как банк передал право требования задолженности по кредиту коллекторской организации, она становится кредитором. С этого момента заемщик обязан делать взносы по кредиту на банковские реквизиты коллекторского агентства.

При этом должен быть составлен новый график, согласно которому будут вноситься платежи. Суммы платежей и их сроки отражаются в дополнительном соглашении, заключенном между должником и коллекторским агентством.

Требование коллектора о внесении задолженности наличными средствами незаконно и попадает под действие Уголовного кодекса РФ.

Подытожив всё вышесказанное, делаем вывод о необходимости заемщику запросить у коллекторов новые реквизиты для оплаты и выписку по задолженности.

График платежей разрабатывается индивидуально для каждого заемщика. Всё, что необходимо должнику, это вовремя вносить платежи. Сделать это можно с помощью банковской карты, через терминалы самообслуживания или банковским переводом.

Если банк передал право требования задолженности «Первому коллекторскому бюро», то выплачивать долг заемщик вправе без комиссии. Сделать это можно:

• по номеру кредитного договора с коллекторским бюро;
• по личным данным заемщика;
• через сайт, используя личный кабинет.

В этом случае на внесение платежей потребуется пара минут. После погашения задолженности заемщик получает справку о том, что кредит выплачен в полном объеме.

Говорить родственникам о долге

• у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
• сами члены семьи не против подобного взаимодействия.

Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:

• если их контакты указаны для связи с должником;
• если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.

Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.

Требовать долг 10-летней давности

Срок исковой давности многие юристы трактуют по-разному. Одни считают, что он составляет 3 года с момента совершения последнего платежа, другие – 3 года с момента окончания кредитного договора. В судах также выносятся различные решения в одинаковых ситуациях. Для своего спокойствия заемщик может проконсультироваться с адвокатом, который уже вел подобные дела и примерно знает, какой позиции придерживается определенный суд при понимании срока исковой давности.

Если все возможные сроки уже вышли, то заемщик может больше не волноваться. Формально банк, конечно, может подать на него в суд и по истечении 10 лет, но должник имеет право подать в суд встречное ходатайство о том, что срок исковой давности давно вышел. Суд в этом случае отклонит иск кредитора. Поэтому зачастую банки начинают прибегать к иным способам возврата «старого» долга – к коллекторским агентствам.

Коллекторы начинают вести свою работы привычными для них методами: звонить должнику, писать письма и т.д. Заемщик в этом случае может быть спокоен – дальше сборщики долгов пойти не могут. Все неправомерные действия с их стороны вы можете пресечь, написав жалобу в прокуратуру.

Как общаться с коллекторами?

Идеальный вариант противоборства звонкам — установить на телефон приложение «Антиколлектор» и подобные, чтобы все входящие звонки и смс от коллекторов блокировались. Особенно, если коллекторы звонят даже ночью в нарушение закона. Если коллекторы звонят вашим родственникам и вам в нарушение закона, то лучше всего поступить так

1. Узнать, какое коллекторское агенство вам звонит
2. Записать разговор и взять копию распечатки входящих звонков у вашего оператора
3. Обратиться в ФССП и в прокуратуру с этим документами и подать жалобу. Если в сообщениях есть реальные угрозы жизни вам и вашим близким, в прокуратуре заведут уголовное дело.

Письма от КА выкидывать не нужно, их лучше сохранить, потому что они могут пригодиться. Особенно важны письма с финальными требованиями о погашении задолженности.

Если коллекторы приехали к вам домой, не открывайте двери и сразу же вызывайте полицию. В большинстве случаев взыскатели ретируются, так и не дождавшись полиции.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав. А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.
Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Часто задаваемые вопросы
Если долг был продан коллекторам, стоит ли его погашать?

Можно ли доверять организациям, которые обещают законно избавить от долгов?

Могут ли коллекторы приехать по месту прописки, если я там не живу?

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре. Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

• основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
• наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
• номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
• номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.